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2019-09-02 | 中央社

宣告利率9月大調降 保戶回饋金縮水

壽險公司9月紛紛調降利變型壽險宣告利率,台幣利變壽險最低降到2.25%,美元則降到3.2%附近,創下今年以來調降幅度最大的一次,等同保戶未來能拿到的增值回饋分享金縮水。

利變保單今年以來第5次下調利率,壽險公司主管表示,因美國聯準會降息機率高、美中貿易戰導致資本市場大幅波動的影響,讓美債殖利率倒掛,10年期公債殖利率上周已跌破1.5%,壽險公司不得已得再一次調降宣告利率。

9月開始,各家保險公司紛紛公布利變保單宣告利率。在美元利變保單方面,國泰人壽美元利變保單從3.55%降到3.2%,最高調降35個基本點(1個基本點等於0.01個百分點);富邦人壽美元保單從3.5%降到3.25%,降了25個基本點;中國人壽與新光人壽美元保單有降到40個基本點;全球人壽宣告利率也調降約20個基本點,最高還有3.7%左右;南山人壽與台灣人壽則未調整,最高也有3.5%、3.73%左右。

台幣利變保單方面,台壽最大降幅有15個基本點;國壽宣告利率下降25個基本點,約有2.25%左右;富邦壽、南山壽、中壽、全球人壽也都普遍下降約20個基本點,最高有2.3%左右;新壽調降了22個基本點,最高還有2.3%。

利變型保單賣得好,主因在於「增值回饋分享金」的設計,保險公司每月會於官網公布「宣告利率」,用宣告利率扣除預定利率的差距,乘以前一保單年度末的保單價值準備金,給付「增值回饋分享金」給保戶。

也就是說,宣告利率的調降,代表保戶未來能拿到的增值回饋分享金愈來愈少。

對於想賺取利差的保戶,未來該如何挑選合適的保單,錠嵂保經、認證高級理財規劃顧問(CFP)林文靜建議,宣告利率會隨著保險公司投資績效、經濟環境變動而調整,保戶必須注意宣告利率必須高於預定利率,且預定利率不能太高,增值回饋分享金才能拿到更多。

再者,考慮個人的購買力與承受風險的程度不同,一般保守穩健型可以選擇新台幣計價的利變保單;但如果想要享受更好的投資收益,積極型可以考慮選擇較強勢的美元或人民幣利變保單,尤其時間一拉長,產生的複利效果就會很高;不過,像是紐幣、南非幣等計價的保單,因波動太高,不建議當作核心資產來規劃。

另外,許多利變保單分享金給付週期能直接轉成「年金給付」方式,建議選擇給付的特定年期愈高愈好,保戶每年不僅可領到固定的金額,也能確保退休後有穩定的現金流。

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