權益自選信用卡水很深 揭開銀行精打5道算盤

信用卡「權益自選」掀起市場追捧，回饋力道看似比一般信用卡高，但其實發卡銀行另有盤算。分析銀行力推權益自選信用卡的目的，主要有五大因素，包含接替停卡尋找新客戶、加深與客戶的連結、蒐集消費者行為、搶攻點數經濟，以及降低回饋成本，發覺背後的策略「水很深」！

國泰世華於2021年8月推出「CUBE卡」，首創以APP連結信用卡，讓持卡人每天自行選擇回饋通路，最高贈送3%小樹點，主要是為了進行Costco聯名卡轉換，首年就發出超過240萬張卡片，至今總卡量更衝破500萬張，成為發卡量最大的信用卡。

台新銀行緊接著於今(2024)年7月跟進升級「太陽/玫瑰卡」，主打天天自選優惠通路，最高給予3.8%。玉山銀行隨後在8月發行全新的「Unicard」卡，祭出百大指定特店最高回饋5% e point，推估是為了銜接未來「家樂福卡」停卡預做準備。

表面上大方提供自由選、高回饋，事實上銀行業者背後打著5大如意算盤。第1是「接替停卡並尋找新客戶」，國泰世華在2021年下半年啟動信用卡整合策略，透過「化零為整」統合成單一卡片，逐步停發旗下效益不高的信用卡，全面換發CUBE卡。然而，後續失去costco聯名卡、SOGO聯名卡，皆轉換為CUBE卡。由於回饋率高，不僅成功留住停卡卡友，更進一步接觸新客群，促使發行量及簽帳金額大幅增長，成為與中國信託爭霸的最佳武器。

玉山銀行「家樂福卡」合約恐將生變，「Unicard」卡的上市正可彌補此一缺口。在百大通路高回饋的誘因下，期望能順利轉移持卡人，又能拓展新卡友，甚至未來還可增列量販通路、回攻家樂福，可謂是「進可攻、退可守」的妙招。

第2是透過手機APP「加深與客戶的連結」。國泰世華、台新與玉山銀行均要求持卡人註冊APP會員，使用手機選擇權益，而業者實際上則是在打造「金融生態圈」。銀行可透過APP推播促刷優惠吸引刷卡，同時能推銷貸款、理財、保險等不同的金融商品，讓客戶與銀行關係「密不可分」，以提高客戶的貢獻度。

第3是「蒐集消費行為」，進而推廣金融商品。聯名卡持卡人多半在聯名店家消費，店外刷卡比例不高，銀行無從理解持卡人的消費習慣。權益自由選的信用卡將消費通路分類，銀行透過卡友刷卡行為，交叉分析出客戶的生活樣貌，再進行大數據「預判」消費動向，即可精準地提供卡友客製化優惠及商品，大幅提升信用卡的使用效益，以及購買其他金融商品的機率。

第4為「構建點數經濟」增長產品生命週期。信用卡現金回饋「一翻兩瞪眼」方式，讓銀行支出成本大增，也使得卡友「逐回饋率而刷」，一旦有條件更優的信用卡就會剪卡離去。「權益自選」信用卡回饋點數，不但能如現金回饋般直接折抵帳單，也可在APP上兌換各種商品與服務，有效讓客戶為了累點而經常刷卡、降低剪卡機率，提高簽帳金額，也鞏固忠誠度，同時整合金控集團內商品形成「點數經濟圈」。

第5是「高回饋其實低成本」，權益自選信用卡回饋率高達3%~5%，不過僅限制在指定通路才能享有，非指定通路的交易立刻降至0.3%，加上卡友忘記變更權益，或是一天內在各種不同特店刷卡，就全部以0.3%計算，銀行的成本因此大幅下降，得以賺進更多的手續費。

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