遭詐騙不等於被盜刷 輸入OTP驗證碼是關鍵

信用卡詐欺事件層出不窮，持卡人普遍認為遭詐騙能請銀行「止付」，不過事實上成功機率不高。近期有民眾遭設局，將OTP驗證碼告知詐騙集團，導致信用卡被冒用，刷了上萬元卻無法列爭議款。銀行業者解釋，輸入OTP驗證碼即代表卡友本人交易，即便列為爭議款，絕大多數都無法成立。而補救之道是向警方報案，追緝到詐騙犯才有機會追回款項。

一般「盜刷」是指持卡人在不知情下，遭到他人偽冒交易，進而造成損失。大致可分為2種情況，其一是「卡片遺失」，包含信用卡遭竊、持卡人不慎將卡片丟失等，須立刻打電話向銀行掛失，在掛失前24小時的盜刷款項都無須負擔，超過24小時則依據各銀行的自付額規定，最多支付3,000元。其二是「無故盜刷」，帳單或簡訊通知出現莫名的非正常交易時，即向銀行通報列為「爭議款」，經國際組織調查確認後，同樣不用自己吞下盜刷損失。

不過，近期發生多起案件，民眾接到詐騙集團電話，在話術引導下，主動告知手機收到的OTP(一次性密碼，One Time Password)驗證碼，結果被盜刷上萬元。雖然受害人立刻報警並要求銀行「止付」，但銀行表示無法撤回刷卡交易，金額也無法列為「爭議款」，受害人須按一般繳費程序，在收到信用卡帳單後將款項繳清。

銀行業者說明，國際組織進行盜刷仲裁時，會依據是否輸入OTP碼來判斷是否為「不可否認交易」。在這些案例中，民眾主動將OTP驗證碼告知他人，銀行依此認定該筆交易為持卡人允許的正常交易，必須按正常程序將款項支付給店家，沒有任何權限「止付」。受害者雖然是被騙，但「主動」給OTP驗證碼，並不能認定為「盜刷」，因此不符爭議款退款條件，須由警方追緝到詐騙犯後，再向犯嫌請求賠償。

不過，金管會已在去(2023)年與國際發卡組織、銀行業者協調，要求銀行針對OTP態樣的詐騙，進行3大補救措施，包括協助客戶爭取列為爭議款、OTP簡訊須清楚、不符合持卡人行為模式時不傳送OTP。

過去曾發生消費糾紛、卡友後悔交易等案件，電告銀行希望「止付」。事實上，經由正常程序的信用卡交易，並沒有「止付」的選項。然而，像是補習班、健身房等「遞延性」服務，若是店家惡性倒閉，仍有未提供服務的部分，比方年繳後卻只使用幾個月，可向銀行申請列為「爭議款」，則有機會取回未提供服務的金額。

詐騙、盜刷經常出現於網購消費，銀行業者提醒，網購時輸入手機簡訊驗證碼的3D認證交易，屬「不可否認交易」，認證成功就須付款，因此收到任何驗證碼都要提高警覺，不可輕易告知他人，非本人交易也要立刻撥打銀行客服電話告知情況。若不小心遭詐，可向銀行溝通使用分期0利率方案，業者多半都能體諒，讓受害人慢慢還款，以減輕負擔。

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