信用卡百家爭鳴競爭激烈 學者：未來5年內朝向3大2小

今年信用卡市場在集團權益點數和跨業聯名卡2大發卡路線，呈現加速趨勢，學者分析，現金回饋、集團點數或是聯名卡，背後皆為分眾行銷的差異化策略，不過即使信用卡百家爭鳴，但她預估未來5年內，台灣信用卡市場面貌，將走向3間大型、2間小型發卡行的「3大2小」局面。

觀察目前信用卡現金直接回饋方式逐漸減少，多家銀行發展出集團生態點數概念，讓持卡人可以自選權益，也有銀行持續掌握跨業合作搶發聯名卡。

發展點數經濟的國泰世華銀指出，為客戶提供完整的信用卡服務，CUBE卡以一卡抵多卡發展每一權益方案，且回饋通路多元，累積至今年已逾600萬卡友。

台新銀在今年7月翻新玫瑰卡及太陽卡權益，卡友可每天在Richart Life App切換權益方案。玉山銀則在8月推出「玉山Unicard」信用卡，採e point點數回饋且權益可自行切換，顯示大型發卡行的策略已從現金轉向點數回饋，力拚打造生態圈、鞏固客戶忠誠度。

東吳大學商學院EMBA專任副教授歐素華告訴中央社記者，信用卡背後的現金、點數回饋、聯名卡等與銀行的經營策略有關，是異業結盟還是場景金融沒有誰好、誰不好，但就是要做出差異化策略。

歐素華指出，像是民眾能在台新銀、永豐銀透過App連結個人健康運動任務賺點，中信銀的棒球聯名卡、生活百貨聯名卡等，背後策略則是分眾行銷。

歐素華舉日本樂天為例說明，當消費者的場景從旅遊出發，過程中可能會閱讀書本、看影片、聽音樂，而樂天透過異業結盟將點數全部結合，創造自己的生態圈。

歐素華指出，台灣銀行業目前存在過度競爭（overbanking）狀態，當然也包含信用卡業務，她說，消費者皮夾未來可能只會有2、3張卡，預估台灣未來信用卡市場將會走向「3大2小」，金融機構都努力拚生態圈的建構，尤其目前是數位經濟時代，未來5年是生存之戰，金融生態圈會加速走向大者恆大局面。

金融研訓院副研究員賴威仁指出，發展權益點數有2面向，首先當消費者錢包有多張卡片時，如何讓持卡人在多種情境都能立刻想到並拿出來刷的那張卡，變得日益重要。另外則是回饋點數的合作通路機制和廣度，使持卡人有誘因轉換最多點數、用的範圍最廣。

今年市場上新聯名卡包括星展饗樂生活卡、永豐DAWAY卡、玉山LUXGEN亮點聯名卡、國泰世華蝦皮購物聯名卡，以及最近的中國信託遠東SOGO聯名卡等，顯示今年市場上聯名卡熱度仍高。

歐素華分析，聯名卡策略是走極度差異化，像是飛行里程、貴婦百貨、黑卡等從高端客戶或利基市場客戶的排他性突出。她說，未來信用卡一定會存在，不過是走向2極化的發展，不是高端特別的卡別，就是生態圈點數經濟。

賴威仁則表示，雖然信用卡業務可能本身不能為銀行賺錢，但各銀行都積極掌握，因為當流通卡數、簽帳金額積少成多時，能更清楚掌握持卡人的消費模式與相關消費資料，有助於銀行分析客戶類型與特質。看到消費足跡的資料，對發卡機構而言相當有價值，能進一步分析或提供客戶所需的服務與商品。

至於未來信用卡的發展或轉型可能，歐素華分析，首先是信用卡市場仍會持續成長，但是會更數位化，結合在各種支付工具中。另外，信用卡會有更豐富的點數經濟或場景經濟，聯名卡則是走向差異化分眾。

她認為，信用卡的基礎發展很好，未來更可能出現虛擬貨幣和信用卡的連結，也就是說，未來信用卡須仰賴的第2、3條成長曲線，將不再是傳統路線。

不過，歐素華也提醒，因為信用卡已成為民眾的生活支付習慣之一，但卡片有循環利率問題，要注意個人信用狀態，應回到合理使用、理性消費。