銀行限制年薪150萬以下不能貸房貸？統計揭曉最容易核貸的年收區間

近來市場傳出購屋族若年薪未滿150萬元，申請新青安房貸恐遭婉拒，引發首購族憂心，而根據台灣房屋集團趨勢中心最新統計顯示，2025年第一季聯徵資料中，年收入120至160萬元的申貸人核貸成數最高，平均達72.96%；相較之下，年收80萬元以下與300萬元以上族群，核貸成數反而僅約70.9%，顯示「收入越高越好貸」並不全然成立。

▲第一季全台各年收區間貸款狀況。台灣房屋提供

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐分析，銀行評估貸款條件時，除了擔保品價值，最關鍵仍是申貸人的財務能力與收入負債比，原則上房貸加上其他債務不得超過年收入的七成，「若年薪偏低，購屋總價又偏高，將無法順利貸足八成，甚至可能因財務風險過高而遭婉拒，此外已有多筆房貸紀錄者亦會受限貸令影響，需自備更多資金」。

她舉例，有購屋者計畫購入總價1,200萬元的住宅，申請新青安卻未通過審核，若欲貸八成、40年期、利率1.775%估算，月繳金額約為2.8萬元，換算下來年薪須突破百萬元才足以應付月繳與生活開銷，加上銀行對還款能力有嚴格標準，即便政策提供低利率，仍難掩收入不足帶來的申貸風險。

不僅核貸成數有落差，實際利率也存在「倒掛」現象，根據統計，2025年第一季房貸平均利率已從前一年的2.11%升至2.36%，但年收120萬元以下的族群仍享有最低利率2.34%；反而年收300萬元以上者，房貸利率為最高2.44%，儘管收入越高風險越低，銀行在高額貸款上仍可能提高利率，反映風控成本考量。

第一建經研究中心副理張菱育補充，目前仍有高達45.3%的購屋申貸人年收未滿80萬元，可見首購族仍是主力客群；雖然有新青安等政策支撐，但她提醒：「民眾仍應以自身還款能力為主要考量，特別在寬限期與優惠利率結束後，若未做好財務規劃，可能面臨利率上升、月付金暴增的壓力，甚至增加違約風險。」

根據聯徵中心資料，全台房貸申請者中，年收120~160萬者不僅核貸成數最高，利率相對中性，成為銀行最偏好的族群；而年收超過300萬元的高收入族群，雖資金實力強，但在房貸利率與成數上反倒不具優勢，凸顯銀行評估仍以「風險平衡」為依歸。