海外生病就醫旅平險有賠嗎？產險業投保教戰

[NOWnews今日新聞] 近年來國人喜愛出國旅遊，但出國最怕突發狀況攪局，尤其遇到突發疾病，海外醫療費用昂貴，出發前最好投保國外旅遊平安保險，只是這只保障因「意外」、即非由疾病引發的突發事故，產險業者建議，要額外加保「海外突發疾病醫療健康保險」，萬一在海外生病需要住院、門診還是急診，只要收集在當地接受治療的醫療單據，返國後可提出理賠申請。以富邦產險2024年海外突發疾病理賠申請來看，主要理賠為感冒包含流感、咽喉或支氣管炎、上呼吸道感染、發燒，其次為腸胃炎。

不過，產險業者也提醒，目前國內大部分產險公司的海外突發疾病是將「法定傳染病」除外，據了解，安達產險及台灣產險有將「法定傳染病」包含在內的商品。而法定傳染病的定義則須同時參考中華民國衛福部和WHO的規定，目前「新型Ａ型流感」及「新冠併發重症」都屬於我國所規範的法定傳染病。

國泰產險指出，一般民眾在出國旅遊前，常投保旅平險，如不幸遭遇意外傷害事故，造成被保險人身故、失能、傷害醫療或是因為突發疾病引起的醫療，有在保障範圍，像是壽險、個人傷害險，也可於發生保險事故時，發揮損害填補的功用，因此，建議民眾無論於日常生活或海外旅遊前，都應建立足夠的保障意識，預先選購適合自身的保單。

不過，新安東京海上產險提醒，旅平險的傷害醫療保障範圍僅包含在海外因「意外」引起的突發事故，也就是非由疾病引起的事故，建議民眾額外加保「海外突發疾病醫療健康保險」，萬一在海外遇到突發疾病，無論是需要住院、門診還是急診，只要收集在當地接受治療的醫療單據，返國後可提出理賠申請。

目前許多產險業也有推出旅遊綜合保險，像國泰產險的旅遊綜合保險就有包含「一般意外事故身故（喪葬費用）失能保險」、「傷害醫療實支實付型保險」、「海外突發疾病醫療保險（除外法定傳染病）」、「旅遊不便保險」及「海外旅行急難救助保險」等多種保障，讓海外旅程中的突發事故，都有機會透過保險獲得保障，當海外旅程中遇到重大傷病、身故事故，更需要「海外旅行急難救助保險」可替家屬支付可能需要的醫療轉送、遺體運送、處理善後等費用。

富邦產險也有「新快樂旅綜+新春限定版」限定專案，除涵蓋人身保險、6大海外旅行不便險保障，針對出國最常遇到的意外事故，也提高保障額度。由於國外醫療費用及消費水準偏高，業者建議，若民眾規劃至海外城市旅行，可參考當地消費水準或該次旅遊花費投保較高醫療險保額，以避免發生意外時無法因應相對應損失的狀況。

不過，產險業者也提醒，「海外突發疾病」必須是在「海外」、「突發」且保單生效180天前沒有接受該疾病診療者。例如到當地水土不服急性腸胃炎於當地就醫時，即能申請海外突發疾病理賠，並需檢附包括理賠申請書、醫療診斷書或住院證明，還有被保險人有效護照及出入境資料、醫療費用收據（如為電子文件，必要時還是可能要求提供紙本文件）及受益人的身分證明。但若生效前180天就在台灣有急性腸胃炎的就醫紀錄，抵達海外沒多久又因急性腸胃炎入院，就不符合海外突發疾病的理賠規定。

至於「緊急救援費用保險」，可針對被保險人於契約約定的賠償責任期間內於境外旅行時，因3類型事故致其本人或親友必須支付救援費用，給付保險金，包含因遭受意外傷害事故，並自意外傷害事故發生之日起180日以內死亡者；於境外因發生突發疾病而死亡，或因該突發疾病而於賠償責任期間屆滿後30日內死亡者；因遭受意外傷害事故或於境外因發生突發疾病，因而須接受治療且連續住院7日以上者。

還有要注意的是，目前國內大部分產險公司的海外突發疾病是將「法定傳染病」除外。富邦產險就表示，若在保險期間內，因一般流行性感冒（非法定傳染疾病），並於海外進行住院或門診，診療相關衍生的醫療費用可申請理賠，若該疾病屬於中華民國傳染病防治法第三條規定所稱的傳染病，其所生的住院、門診費用，就不會給付海外突發疾病的各項醫療保險金的責任。

以流感為例，目前「新型Ａ型流感」及「新冠併發重症」都屬於我國所規範的法定傳染病，若為一般流行性感冒則不屬於法定傳染疾病，相關法定傳染病的定義，可參見衛福部疾管署規範。

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