數位貨幣非新玩意 1993年首枚電子貨幣問世

[NOWnews今日新聞] 近年來央行數位通貨（CBDC）成熱門議題熱潮，根據美國智庫大西洋理事會最新資料，全球約有134家國家地區的央行正探索CBDC，約占全球GDP的98%，巴哈馬央行在2020年搶先發行CBDC，不過，CBDC並不是新玩意，芬蘭央行早於1993年即拔得頭籌發行全球央行第一枚電子貨幣。

台灣央行指出，2020年10月巴哈馬央行領先全球成為第一個發行CBDC的央行，但其實，CBDC不是新玩意，芬蘭央行早於1993年即搶第一，發行全球央行第一枚電子貨幣（e-money）Avant卡，本質上是多用途儲值卡，有能儲存電子貨幣餘額的晶片，使用者透過ATM，或是讀卡機，或是藉由電腦軟體應用程式透過網路，將電子貨幣裝載至Avant卡上，最高儲值2000芬蘭馬克（markka），相當於436歐元。

Avant卡的構想即是欲建立單一國家層級電子支付系統，並讓Avant卡代替硬幣成為小型支付的主要工具；當時被作為在電話亭打電話、若干自動販賣機與商店購買商品時的支付工具。原以為，Avant卡可被民眾接受並廣泛使用；沒想到，事與願違，不到2年時間，芬蘭央行便將Avant卡業務轉賣給民間。

根據2000年12月芬蘭央行的檢討報告指出，至1999年底，Avant卡僅約600家不同服務供應商接受其作為支付媒介，5,300個支付終端機（payment terminals）可使用，Avant卡的使用相當有限；Avant卡普及率低的原因在於，消費者不滿意裝載電子貨幣至卡片，以及卸載電子貨幣，皆須花費2芬蘭馬克，而彼等已習慣於在ATM提領現金，免手續費的這件事。

此外，Avant卡支付系統電子化不完全，加以轉帳卡與信用卡網絡變得日益有效率，如取消轉帳卡最低金額消費限制，致Avant卡業務最終失敗收場，至2006年便宣告終止。

至於巴哈馬央行於2020年10月發行的CBDC「沙錢」（Sand Dollar），旨在改善普惠金融。沙錢巴哈馬特有的海底無脊椎棘皮動物，巴哈馬央行的行徽就是沙錢圖案。

巴哈馬位於中美洲加勒比海，是由700多個島嶼所組成，人口密度低，有些地區甚至沒有銀行服務，希冀透過「沙錢」讓境內支付系統能更有效率、降低金融服務成本，使民眾在取得金融服務管道上，不再受到歧視；另欲藉此增強對洗錢與資恐等的防衛措施。

巴哈馬民眾要如何使用「沙錢」呢？使用者可下載「沙錢」行動應用程式（App）至手機後，透過受監管的金融機構開設數位錢包，或是以卡片形式，持有「沙錢」數位錢包；擁有「沙錢」數位錢包者，即可利用產生在行動裝置或卡片上的QR code進行付款，即使在線下的狀態，也可進行支付。

儘管巴哈馬央行持續將「沙錢」視為該國支付系統現代化，並提升其韌性與普惠金融的重要工具，但巴哈馬民眾對於「沙錢」的接受度有限。根據2025年1月IMF的報告指出，「沙錢」僅占巴哈馬流通中通貨的0.4%，並未在巴哈馬發揮其潛力，相較於整體巴哈馬國內支付系統，使用率仍低；對此，巴哈馬央行正研擬規範，欲強制國內商業銀行為民眾提供使用沙錢的管道。

至今除巴哈馬外，奈及利亞、牙買加及東加勒比海通貨聯盟（ECCU）都發行過CBDC。不過，東加勒比海通貨聯盟CBDC服務一度因技術問題中斷，從2024年1月起已終止，東加勒比海央行表示將探索更先進的CBDC。

至於奈及利亞及牙買加，亦與巴哈馬一樣，CBDC的使用率不高。論者分析，民眾對CBDC接受度仍低的原因在於，相較於現有支付系統，CBDC仍欠缺明顯的優勢，另民眾亦擔心CBDC恐加強政府對他們的進一步監視。

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