動盪經濟下的新風潮「先買後付」 究竟是隱憂或解方？

美國總統川普的關稅政策自發表以來，為全球經濟市場掀起一陣腥風血雨，尤其在結合了物價上漲，以及貿易戰等多種不確定因素的陰影下，生靈塗炭的消費者們，面臨到前所未有的購買決策挑戰。根據外媒WIRED指出，消費者陷入兩難：是等待觀望，還是趁價格「相對便宜」時迅速出手？有鑑於此，「先買後付」（Buy Now, Pay Later, BNPL）服務異軍突起，卻也引發了經濟專家對其潛在風險的關注。記者孟圓琦／編譯

美國總統川普的關稅政策自發表以來，為全球經濟市場掀起一陣腥風血雨，尤其在結合了物價上漲，以及貿易戰等多種不確定因素的陰影下，生靈塗炭的消費者們，面臨到前所未有的購買決策挑戰。根據外媒WIRED指出，消費者陷入兩難：是等待觀望，還是趁價格「相對便宜」時迅速出手？有鑑於此，「先買後付」（Buy Now, Pay Later, BNPL）服務異軍突起，卻也引發了經濟專家對其潛在風險的關注。

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「先買後付」（Buy Now, Pay Later, BNPL）的模式異軍突起，卻也引起經濟專家對其潛在風險的關注。(圖/AI生成)[/caption]

「先買後付」（Buy Now, Pay Later, BNPL）服務以Klarna、Affirm 和 Afterpay為代表，該服務的魅力在於其簡潔直接的承諾：將大筆消費分攤成數週或數月的較小、更易管理的付款。不同於傳統信用卡的高額利息，BNPL 公司透過與商家合作，通常不向消費者收取利息。這項特性加上寬鬆的信用審核門檻（有些甚至只在逾期付款時收費），使其成為許多消費者眼中「免費」且極具吸引力的支付選項。

非營利組織「負責任借貸中心」的高級政策顧問Nadine Chabrier 指出，消費者選擇 BNPL 的主要原因有二：「他們無法一次性支付商品的全部費用」，以及「更高的核准率」，這歸結於「便利性」這一關鍵因素。

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從奢侈品到民生必需：BNPL 滲透日常消費

BNPL 服務的影響力已經遠超電子產品等大額消費。如今，BNPL 已經深入幾乎所有數位支付平台，成為消費者日常生活中不可或缺的一部分。PayPal 推出了分期付款服務，而 Klarna 甚至與 DoorDash 合作，讓消費者能分期支付外賣餐點。

更令人注意的是，BNPL不僅被用於「非必需品」的購買。近期的一項研究揭示，美國有 25% 的 BNPL 用戶竟依賴這些服務來支付食品和家庭雜貨的費用。Chabrier對此表示擔憂：「在關稅出現之前，人們就已經在使用 BNPL 支付汽油和雜貨了。我們已經在談論那些可能沒有太多錢或信用的人。額外的經濟壓力可能會很難承受。」這項數據明確指出，BNPL 服務正被越來越多地用於應對基本生活開銷，而這往往是消費者財務壓力的領先指標。

專家警示：便利背後的潛在風險

儘管BNPL提供了顯而易見的便利，經濟觀察家對其潛在的風險仍深感憂慮。諮詢公司 Granular Fintech 創始人 Martin Kleinbard 直言：「這絕對是金融困境的一個領先指標。」他曾參與消費者金融保護局關於BNPL的報告，他認為消費者選擇 BNPL 是因為其提供了「最低成本的信貸選項」，尤其是在面對必須購買的商品時。Kleinbard 也承認 BNPL 在獲取債務方面，相較於信用卡和發薪日貸款等高利率借貸，確實更加寬鬆。

然而，這種「便利」的背後，卻隱藏著對低收入群體財務過度擴張的擔憂。電子貿易協會 IPC 首席經濟學家 Shawn DuBravac 指出：「這對某些人來說可能是一件非常好的事情；這可能是一項很棒的服務，可以幫助他們度過艱難的一週。」但他同時警告，BNPL 的好處可能不會均勻分配，特別是當消費者面臨失業或家庭收入驟減等突發狀況時，原有的分期付款負擔可能迅速演變成巨大的壓力。

在經濟不確定性日益加劇的背景下，BNPL 無疑為消費者提供了度過難關的「喘息空間」。然而，隨著其使用範圍的擴大，特別是滲透到基本生活開銷領域，我們必須審慎評估其長期影響。對於消費者而言，理解 BNPL 的運作模式和潛在風險至關重要；對於監管機構而言，如何在鼓勵金融創新的同時，保障消費者權益，確保 BNPL 市場的健康發展，將是一個不容忽視的挑戰。

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