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2020-10-08 | 早安健康

保費便宜、保障範圍廣!入門首選CP值最高這種保險

【早安健康編輯部】保險的功能就是轉嫁發生機率高、影響深遠重大的風險,因此很多人都強調,買保障的第一個動作,就是投保「意外險」,但是在投保前,一定要先搞清楚,什麼是意外險?意外的定義又是什麼呢?

意外險必懂!意外3大定義:突發、外來、非疾病

意外險又被稱為「傷害險」,只理賠「意外事故」帶來的身故或失能情況,不理賠因「疾病」而引發的事故。只要符合「外來、突發性、且非由疾病原因」所致的事故皆可獲得理賠。

外來:來自身體以外的事件成因
突發:指事件突然發生、無法預警、無法事先防備
非疾病:事件與疾病無關

這3大定義必須同時存在、缺一不可,像是在下班騎車途中出車禍,被他人撞到而身亡,車禍就符合「外來、突發、非疾病」的意外定義,意外險就會啟動理賠;但若是心肌梗塞而突然猝死,雖然也是突發事件,但因心肌梗塞屬於疾病,不符合意外的定義,意外險就不會啟動理賠。

意外險保費與年齡無關、與職業有關

CP值高是意外險給人的第一印象,但這個便宜的保費是怎麼計價的?年紀愈輕、愈早投保投保愈便宜嗎?

基本上意外險保費計算的方式與年齡無關、與職業有關,因此30歲坐辦公室的秘書,與60歲的家庭主婦,投保同一公司保額相同的意外險,每年要繳的保費是一樣的。

會以職業作為保費計算的依據,在於意外的發生跟從事的行業、危險性高低有關,例如消防員的危險性一定高於坐辦公室的內勤,因此意外險的保費通常以職業等級為計算依據,職業等級的危險性愈高,在同保單、同樣的保額的情況下,保費也會愈貴。

意外身故、失能,意外險都有賠

基本上,意外險保障項目以「意外身故」與「意外失能」為主,「意外身故」主要是保戶因意外而身故,受益人能按投保金額領到「意外身故保險金或喪葬費用保險金」。

至於「意外失能」則是當保戶因意外事故而失能,且失能情況符合保單條款載明的失能等級表其中之一時,保單就會按等級所列的給付比例,計算「意外失能保險金」給付給保戶。

基本上,各家意外險的失能等級表都是一致的,但要特別注意的事,意外險的失能等級表目前為11級80項,但與勞保的失能等級表略有不同,仍要以意外險的保單條款為主。

至於意外造成的傷害事件導致住院,這屬於「意外醫療險」的理賠範圍,主要理賠內容分為實支實付及住院日額,但必須經醫師認定為必要性的醫療行為,才能理賠。

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資料來源:早安健康 https://www.edh.tw/article/25405

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