「不幸罹癌怎麼辦？」善用防癌保險，保障罹癌風險！

「癌症」又名惡性腫瘤，起於細胞病變，會藉由細胞異常增生侵犯其他部位、破壞身體機能。它長期位居國人十大死因之首，令人聞之色變。該如何透過保險保障罹癌風險？市售的防癌保險有哪些？

癌症長期居國人十大死因之首，該如何未雨綢繆，善用防癌保險保障風險？

什麼是癌症險？

「癌症」又名惡性腫瘤，起於細胞病變，會藉由細胞異常增生侵犯其他身體部位，破壞身體機能。它長期位居國人十大死因之首，許多人以為是經由家族遺傳，事實是家族遺傳只佔所有病例的5-10%。由此可知人人都應該具備防癌意識，並熟悉防癌相關的保險保障。市售癌症險大致可分為兩類：

傳統療程型癌症險

通常是終身險，針對療程的醫療花費提供保障，強調持續理賠治療花費，為保障長期住院、化療療程、罹癌身故等情況。部分商品有提供少額一次性罹癌保險金、住院補貼、特定治療費用、身故保險金等定額項目。

一次給付型癌症險

只要罹患癌症，便直接給付一筆能供被保險人自由運用的保險金，提升保費運用的彈性，讓被保險人有選擇醫療技術與療程的自由。值得一提的是，同於前者，部分保險公司也有理賠一些定額項目。

對照「傳統療程型癌症險」、「一次給付型癌症險」，後者是目前較受推崇的選項，原因為一次給付型癌症險能避免：實際療程與保單約定的給付項目不同(導致無法理賠)、保單無法與時俱進(導致保障項目並非最新最好的療法)等問題。

除了癌症醫療險，還有什麼防癌保險？

每當提到癌症，人們首先會聯想到癌症險，不過「重大疾病險」、「重大傷病險」也能提供防癌保障，以下幫你整理三者防癌保障的差異：

癌症險

對於癌症的保障相對完善，是三者當中唯一有保障零期癌(*註)的保險。理賠方式是按癌症期別依比例給付保險金，目前常見零期、初期、輕度、重度四等級，各等級對應的理賠比例由各保險公司決定。另有提供手術、化療等醫療給付。

重大疾病險

基本理賠項目有七：急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風後殘障、癱瘓、重大器官移植、造血幹細胞移植、末期腎病變、癌症。只要被保險人符合保單上對癌症的定義，保險公司便會按嚴重等級依比例給付；不過保障較癌症險少(缺乏治療癌症相關醫療給付項目)，且不保障初期癌症。

重大傷病險

只要罹癌並申請取得健保署重大傷病證明(卡)，無論癌症期別皆理賠100%保額。然而重大傷病險的保障不包含初期癌症，而只包含需要積極治療、長期治療的癌症；且由於重大傷病險的保障範圍涵蓋較廣，保費自然較高。

總結三大防癌保險，癌症險對於癌症的保障是相對完整的。倘若財力許可，可以同時規劃「癌症醫療險」、「重大傷病險」，同時保障零期癌症並兼顧三百多項重大傷病。再搭配上「實支實付醫療險」能轉嫁醫療雜費的支出給保險公司。值得一提的是，今日的防癌險多為一次性給付，因此保戶需要留意保額是否充足，也要避免一下子就花光保險金。

結語

隨著醫療技術的進步，若能即早發現、妥善治療，罹癌已不再像過去一般，好比被宣判死刑。然而治療癌症所需的花費還是相當驚人！根據遠見雜誌於2015年進行的調查，癌友家庭每年平均需支出50萬元成本以對抗癌症。

治療開銷所費不貲、健康耗損更是百害無一利，除了透過保險預防風險，你更應該從日常生活做起！調查顯示70％的癌症源自於飲食和生活失調，因此戒除菸酒檳榔，降低煙燻、燒烤、醃漬食物的攝取以「減少接觸致癌源」相當重要；此外「均衡飲食與規律運動」、「正常作息與壓力調適」也不容忽視。

總結來說，悉心照護身體、添購保險保障、定期前往篩檢；防癌知識一把抓，從今以後，罹癌風險不用怕！

癌症小常識

認識癌症五階段

零期癌：癌細胞剛剛從器官表面的「黏膜上皮組織」生長出來，俗稱原位癌。

一期癌：腫瘤較小且尚未擴散/轉移，可透過手術移除，不必接受全身性化療。

二期癌：腫瘤較大然尚未擴散/轉移，可透過手術移除，不必接受全身性化療。

三期癌：癌細胞撐破腫瘤擴散至周圍組織，侵犯到鄰近淋巴結，必須接受全身性化療。

四期癌：癌細胞擴散至遠處器官及組織，一般無法治癒，俗稱末期癌症。