《限貸風暴來了3-2》央行伸手管房貸 專家:應說明規則
面對銀行不動產放款水位接近上限,使得愈來愈多民眾反應「貸不到款」,央行與金管會也都出手,裁示銀行不得對首購族限貸。對此,淡江大學財金系教授李沃牆認為,當初美國次貸風暴不動產放款比重也超過3成,所以央行確應提出警示。但馨傳不動產智庫執行長何世昌則呼籲,央行應將「總量管制」的目標講清楚。
金管會銀行局副局長林志吉曾表示,各銀行應依據存款增長、房貸償還量以及自用住宅貸款的需求,來估算可承擔的房貸額度,定調優先將額度給「第一個是首購,第二個是自用住宅貸款,第三個是已經承諾的貸款案件」。
央行警惕房貸水位
針對銀行不動產放款比重接近滿水位的狀況,李沃牆贊同央行考量到市場風險並提出預防警示的措施。他提到,2008年美國次貸風暴時,不動產放款比重超過30%,因此央行的警示能讓銀行在放款時更加謹慎,可能通過延長放款期限、提高利率或取消部分放款來應對。
然而,銀行限貸的舉動引發民眾的不滿,甚至導致民眾陷入違約的風險,這時政府就被迫進行溝通,更祭出行政措施,所以央行才會裁示對首購族、新青安貸款、自用住宅與已承諾貸款等狀況,銀行不得限貸。
遊戲規則沒說明白?
對此,何世昌表示,其實銀行在6、7月就已經有自發性的限貸令,央行找國銀高層「喝咖啡」,就是希望能降低不動產的放款集中度,然而央行沒有劃下紅線,如「管理不動產貸款總量」與「不動產放款集中度」的具體標準都沒有,最後只會使得銀行核貸上更加保守。
他認為,這將導致銀行在不動產放款更加混亂,甚至演成扞格的政策,如在房貸額度有限的狀況下,銀行自然會挑選還款能力佳、違約風險較低的客戶,並不傾向核貸給風險較高的首購族。但現在金管會卻要求銀行要優先貸款給首購族,最後就會導致銀行陽奉陰違,以「拖字訣」等方式變相減少首購族的貸款。
何世昌表示,因為央行也沒有紅線,才會使得銀行不知所措,他認為政府應該把政策規則與標準都講清楚。
金融業者自主管控
前淡江大學產業經濟系副教授莊孟翰則認為,央行的想法其實很簡單,不動產放款比例上限明定在法律規範中,金融業者應自主管理,透過授信原則拒絕高風險貸款、吸引市場資金增加存款,以及擴大放款基數等方式,來保持不動產放款比例在合理範圍內。
他強調,未來貸款還是會受到銀行自主的限制,預計許多建商、土建融會遇到不少流動性的風險,但不至於演變成系統性風險,所以央行不應有太強硬的手段,讓金融業者得以自主管控。
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