七一保險新制懶人包，四大改版要點一把抓！

這次保險改革是繼金融海嘯以來，對保險業做出的最大規模整頓。七月起多項保險新制上路，包括「調降責任準備金利率」、「提高死亡保障門檻」、「建立宣告利率平穩機制」、「規範契約服務利潤(CSM)不得為負值」等。新制上路後保費上漲約三成，不只影響保戶，也對保險公司、銀行產生不少影響。它究竟還帶來哪些改變呢？

七月起多項保險新制上路，包括「調降責任準備金利率」、「提高死亡保障門檻」、「建立宣告利率平穩機制」、「規範契約服務利潤(CSM)不得為負值」等。

改革一 | 調降責任準備金利率

因應各國央行降息，金管會保險局也宣布，自7/1起調整壽險保單責任準備金利率，新台幣降息1碼、美元降息2碼、人民幣降息2碼。當保單的責任準備金利率調降，保險公司要提列的準備金就會拉高，使提存壓力增加。為回應這樣的景況，在銷售新保單時，保險公司會以調漲保費或調降預定利率來反映成本。一般而言，利率每降1碼，保費漲幅約有10%。

改革二 | 提高死亡保障門檻

金管會為了將保險拉回「保障」的本質，新頒壽險死亡保障門檻，要求必須提高壽險的保障，降低儲蓄的比重。保戶所繳交的保費，將更多用來購買保障而不是儲蓄，如此主要影響了保價金的累積，意味著，保險的儲蓄功能將不復存在，若想維持以往儲蓄的額度，則必須交付更高的保費，或拉長時間才能回本，業者表示平均漲幅可達30%。

改革三 | 建立宣告利率平穩機制

「宣告利率」為保險公司依據實際的投資報酬率，扣除必要成本後，定期公布的利率。會隨市場利率波動，為浮動利率。

過去熱賣的利變型保單，是藉由浮動的宣告利率，讓保戶有機會獲得更好的報酬。金管會宣布建立「宣告利率平穩機制」，要求業者在販售利變型保單時，宣告利率需考量「固定收益債券利息收益率」，以確保業者不會冒著賠錢的風險，以高利率保單搶客。

改革四 | 規範合約服務邊際(CSM)不得為負值

合約服務邊際(Contractual Service Margin，縮稱CSM)是指保險公司在保單生效日時，預估全期可得利潤。而CSM不得為負值，則意味著保險公司不能賣賠錢保單。將保險商品送審時，公司應將宣告利率、預期風險等納入考量，以確保利潤的合理性，落實風險控管。