如何規劃高CP值的保險組合？善用主約與附約！

「保險商品千千萬萬種，學會主約附約搭配，才能規畫高CP值的保險組合」

什麼是主約和附約?

保險商品有分「主約」和「附約」：主約就像去餐廳吃飯時點的「主餐」，附約則像是薯條飲料等「附餐」，只能隨餐加點。所以主約可以單獨購買，也可以搭配數個附約，不過附約就必須要有主約才能購買。透過主附約的搭配，就能規劃出更高CP值或更完整的保障。

拿車險中的駕駛人傷害險來做比喻，其實它並不是一個單獨的保險，而是在強制險、第三人責任險底下加買的駕駛人傷害「附加條款」，用來補足任意責任險不理賠駕駛人的缺口。

主附約搭配的注意須知

(一) 附約並非無上限

一般而言保險公司會限制主約、附約之間的投保額度。舉例而言，如果附約保額的上限是主約保額的1/10，那麼，當主約保額為100萬，附約保額最多不能超過10萬。除此之外，不是任意的主附約都可以互相搭配，且只有同一家保險公司的保險才可以搭售，就像你不可能買了麥當勞的主餐，同時想加價購買隔壁肯德基的附餐。

(二) 主約、附約的保費繳納獨立

若是主約和附約的繳款期長不同，主約繳完還是要繼續繳納附約的費用，附約才會持續有效。

(三) 主約解約後，通常附約也會失效；附約解約則不會影響主約

同樣地，附約的更改也不會影響主約，只要申請契約變更，日後都能更改附約內容。

主附約要如何搭配?

市面上CP值高的保險往往是附約，而不是主約。因此規劃保險組合時，建議選擇保費便宜的主約，再搭配高CP值的附約(就好比你想吃雞塊、薯條，但卻不能單點，只好買一個便宜的主餐來加購)。

附約的效力會受主約影響，為了確保附約長期有效，大多會選擇長年期的主約(不一定要選擇終身險，預算不足也可以選擇10年期、20年期的定期保險)。用類似餐餐自由配的方式，規劃一個長年期的主約(例如壽險、失能險)，搭配不同的附約(例如意外險、實支行醫療險)，組合出更符合你需求的保險。