保險公司屬於私人企業，如果經營不善還是會倒閉？那保戶權益怎麼辦？

其實壽險業要倒閉很不容易，綜觀台灣保險史，也只有在1970年倒過一家國光人壽。不過當時國光也已經將保單移交給國泰人壽和新光人壽了，所以保戶的權益並沒有受影響。

為什麼保險很難倒？主管機關有哪些管制措施？

(一) 當保險公司經營不善，主管機關會出手進行對應的管制措施，如：限制或停售部分商品、資金控管等。

(二) 若資本仍嚴重不足，主管機關會要求保險公司在限期內完成增資、財務或業務改善計畫、合併。

(三) 若無法如期完成，則會進入接管、停業清理、命令解散並清算等階段。

接管

接管是由主管機關將有問題的保險公司，委託保險安定基金暫時代管，並尋找買家併購。

停業清理

通常是找到願意合併的公司以後才會「停業」，停止接收新業務並將舊業務「清理」。

命令解散並清算

實質的倒閉，由主管機關委託保險安定基金賠付負債。

什麼是保險安定基金？

方才提到「接管」是由主管機關委託保險安定基金暫時代管，「解散並清算」則是由保險安定基金賠付負債。那麼保險安定基金究竟是什麼？保險業不穩定不僅會影響保戶權益，更可能影響金融市場的秩序，因此政府必須監督保險公司的經營風險。而除了監督預防，政府也備有補救方案──保險公司的退場機制。

資金哪裡來？

從保險業者的保險收入中按一定比例提撥。提撥率按各公司的資本額和經營績效而定，高經營風險的保險公司提撥率也高。

有什麼功能？

當保險公司遭接管或清算時，能動用保險安定基金替保險公司賠付債務，並有限額地為保險公司墊付保險金。

面臨的問題？

若保險安定基金的餘額不足以賠付保險公司的總負債，差額還是得由全體納稅人買單。

對保戶權益的影響

(一) 普遍而言，遭接管並不會更動原保險契約，因此保戶權益完全不受影響，差別只在於換了保險公司的名稱。

(二) 如果原保險公司販售的保單虧損太多，接手的保險公司便有可能調高保費或降低保額。

(三) 最不幸遭到「解散並清算」則會啟動保險安定基金代負理賠責任。不過理賠金額並不是依循原公司的理賠機制，而是原金額打折後的限制給付。

因此在進行保險規劃、選擇保險契約時，除了衡量保障需求和繳款能力、與業務員有效溝通以熟悉規劃內容，另外也需考量保險公司的經營管理能力，以避免經營風險影響個人權益。