失能險出問題？改版倒數一個月！

隨著保險公司改版停售、金管會加強管控的消息釋出，市場上再次引起失能險的搶購熱潮。失能險究竟出了什麼事？未來又將如何調整？由民眾購買需求出發，說明金管會五大措施、保險公司四類調整方向、不得不知的三項投保要點，教你聰明投保。

「失能險出了什麼事？」掌握金管會五大調整措施、保險公司四類調整方向、不得不知的三項投保要點，教你聰明投保。

話題焦點——失能險

2012年才橫空出世的失能險(舊名殘廢險)主打針對失能理賠，認定方式明確，只要符合「失能等級表」的條件即可理賠；更有一旦失能不論被保人生死都理賠10-15年的「保證給付」失能險。低保費、高保障的特性令失能險廣受喜愛，一推出就熱賣，每年銷出50-100萬張保單。

話雖如此，近期不少保險公司表態將停售失能險保單，或針對保障內容進行改版。為維護保戶權益並安定市場秩序，金管會也祭出五大措施，要求保險公司落實內控與監管。按理而言失能險對保險公司的保費收入有極大的貢獻，何以保險公司卻紛紛調整保險商品，後續甚至引發金管會的關注？

失能險出了什麼事？

「近期鬧得沸沸揚揚的失能險，究竟出了什麼事？」失能險依失能等級表理賠，然而這張失能等級表和意外險所使用的相同，意即原本設計給「意外」的賠付標準，如今連「疾病所致失能」都適用。許多疾病引起的臟器切除、截肢等都符合了理賠條件，導致保險公司的理賠機率、理賠成本大幅增加。

保障範圍廣、理賠機率高，加上一旦啟動便保證給付10-15年的機制，對消費者而言的超高CP值，對保險公司其實是相當沉重的經濟負擔。

失能險將如何調整？

金管會祭出了五大要求，失能險也將朝四大方向調整：

「金管會」五大要求

(一) 要求壽險公會最晚兩周內提出失能扶助險增提準備金方案。

(二) 2020年「人身保險業簽證精算報告」需檢視失能扶助險費率及準備金是否提足。

(三) 2021年起全面抽查失能扶助險。

(四) 建立失能扶助險損失率資料庫。

(五) 追究保單精算人員的責任。

「失能險保險公司」四大類調整方向

(一) 停售理賠過多的保單，例如：年底停售缺乏彈性、難以調整保費的「長年期失能險」。

(二) 調整保單內容，例如：取消保證給付。

(三) 提高投保保費。

(四) 提高核保門檻，例如：限制職業等級、限制完全健康的標準體投保。

該如何選購失能險？

(一) 保費豁免範圍廣

「豁免保費」意即當失能情況達一定等級就不必繳納保費，而能持續擁有保障。各保險公司的豁免條款或附約規定不同，豁免範圍自然是越寬越好。

(二) 失能扶助金不打折理賠

失能等級表可反映失能的嚴重程度，選擇失能扶助險時應該優先選擇不會依「失能等級表」比例打折理賠、每一級別皆比照第一級失能給付100%的方案。

(三) 提高一次性給付的保障

經醫生判定確診後，保戶便能請領失能一次金，以支應短期的經濟負擔；而要經過一定等待期，保戶始能請領失能扶助金，以解決長期照護與日常生活的開銷。由此可知一次性給付的提高將有助緩解意外初期對生活造成的劇烈衝擊。

結語

失能險的改版與停售、金管會的介入與規範看似有損保戶權益，實際上是為了帶領失能險回歸正途。未來失能險的保單內容可能不如以往，但已經訂定的保單契約仍持續有效，意思是已投保的保戶也不用擔心自己手上的保單會受這一波調動影響。