保障疾病與醫療，女性專屬婦女險

建立家庭、生養子女是人生重要的里程碑，其中女性又要承擔懷孕與生產的重大責任。孕育下一代是甜蜜的負荷，對於女性也有一定的健康風險。「婦女險」，顧名思義是女性專屬的保險，聚焦於婦女醫療需求，為重大疾病險、特定傷病險、住院醫療險的綜合體。今天帶你深度解析婦女險保障的女性重大疾病與好發疾病、女性常見醫療行為！

為什麼會有婦女險？婦女險的保障內容有哪些？

為什麼會有婦女險？

(一) 懷孕、流產、生產等階段性風險

懷胎九月、臨盆生產是許多女性會經歷的歷程，生產對母親的體力與元氣耗損極大，身體會因此變得虛弱，這也使女性的健康與身故風險都較同齡男性來得高。因此懷孕、流產、生產等階段性風險的保障自然不可免。這也是婦嬰險的由來。【什麼是婦嬰險？詳情請見〈我要當媽了，需要買婦嬰險嗎？〉】

(二) 女性重大與好發疾病、常見手術

由於男女生理構造不同，身體(器官)的特殊性可能引起女性好發疾病的威脅，如：紅斑性狼瘡、類風濕性關節炎、特有器官(乳房、子宮頸、卵巢等)癌症等；或使女性需要接受手術治療，如：乳房重建手術、子宮肌瘤切除等，即為女性常見的醫療行為。

(三) 女性乳房、生殖器官相關的疾病

子宮、卵巢是女性特有的生殖器官，對於分泌女性荷爾蒙及孕育子女有重要的功能，然而也可能引發與女性生殖器官相關的疾病。如：根據衛福部健保署統計資料「2019年國人平均每人門診就醫次數前二十大疾病」，女性生殖道非(發)炎性疾患高居第十二位，每位女性平均就診次數高達0.54次。

兩大保障方向

婦女險的保障方向大致可分為兩類，分別為：重大疾病與好發疾病、常見醫療行為。

(一) 重大疾病與好發疾病

當罹患保險契約列舉之疾病，經一定疾病等待期後確認病況並無好轉，保險公司即給付保險金予被保人。

日前保險公司普遍認列的保障有：「七項重大疾病」(急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風後殘障、重度癱瘓、重度癌症、重大器官或造血幹細胞移植、末期腎病變)，以及「三項婦女好發疾病」(特有器官癌症、紅斑性狼瘡、類風溼性關節炎)。(關於三項婦女好發疾病，將在後面段落補做說明。)

(二) 常見醫療行為

各保險公司之保障內容不同，當被保人接受的醫療行為屬保險契約之保障範圍，保險公司即依約理賠。

日前保險公司普遍認列的保障有：特定婦科手術(如：陰道切除、輸卵管切除、子宮摘除手術)、乳房切除與重建手術、皮膚移植手術等。

特有器官癌症

癌症之所以使人聞之色變，不僅因為對死亡的恐懼，也因為治療所需的花費驚人，如：化療每月$3千、標靶藥物每月$14萬，年花費動輒百萬元。女性常見癌症有三，分別為：乳癌、子宮癌、卵巢癌：

(一) 乳癌

乳癌位居婦科癌症發生率之首，好發部位以乳房外側上方的1/4最多，因為這個部位的乳腺組織較發達。典型症狀有：乳房形狀改變與乳房腫塊、乳頭分泌物、皮膚凹陷或出現紅色鱗屑狀斑塊。約有5至10%的病例是因親代遺傳所致，相關手術有乳房保留手術、乳房切除術、乳房重建手術等。

(二) 子宮癌

子宮癌是發源自子宮的所有癌症的統稱，最常見的是子宮頸癌——位居婦科癌症發生率之第二位。子宮頸是子宮底部的一個狹窄開口，子宮頸癌通常由人類乳突病毒(一種性傳染疾病)引起，而肥胖、年老也是不可忽視的風險因子；典型症狀為陰道異常出血。各年齡層的婦女都有可能罹患子宮頸癌，然而以25歲至45歲的婦女最常見。每年定期做骨盆檢查與抹片檢查，將能有效偵測出癌前細胞，並透過預先切除以避免罹癌風險。

(三) 卵巢癌

卵巢癌位居婦科癌症死因之首，原因為缺乏早期症狀及有效的篩檢方法。卵巢位於女性骨盆腔，癌症腫瘤通常要大到10公分以上，才能由腹部外側觸摸到；且其伴隨的腹部不適症狀與胃腸疾病類似，因此較難即早診療。典型症狀有頻尿與便秘、脹氣與腹脹、骨盆疼痛等，排卵越多的人罹病率越高，因此從未生育、較早進入青春期、較晚進入更年期的婦女更要留意。

紅斑性狼瘡

正常情況下，身體會製造抗體以抵禦細菌、病毒等外來的有害物質，然而自體免疫性疾病患者的免疫系統無法辨別自有與外來，而會攻擊自己的細胞，造成全身性的侵害，如：肌肉骨骼系統、皮膚、血液系統、神經系統發炎等。

而紅斑性狼瘡即屬於自體免疫性疾病的一種。它並非傳染性疾病或惡性腫瘤，病程常不可預期，且個別間差異極大。好發於育齡期女性(14歲-44歲)，男女比約1:10。台灣已核准Rituxtimab(一種生物製劑，屬於免疫標靶療法)上市，然而健保並無給付，病患每年需自費16萬元注射。

類風溼性關節炎

類風濕性關節炎是一種慢性發炎性關節疾病，可能發生在任何年紀，尤其以中年女性為好發族群。病因同樣是自體免疫系統出問題——身體產生會破壞自身組織器官的抗體和發炎物質，可能侵犯全身身體器官。

主要病徵為四肢關節的慢性發炎，疾病早期關節易腫脹疼痛(在活動時加劇)、僵硬(在長期間不活動時發生)；疾病後期可能引起關節變形與功能喪失。健保有提供用藥全額給付，然而僅針對嚴重頑固型類風濕性關節炎，給付條件相當嚴格。國內現有九類可治療類風濕性關節炎的標靶藥物，年花費20萬元至40萬元不等。

結語

聚焦於婦女醫療需求，保障女性重大疾病與好發疾病、女性常見醫療行為，事實上婦女險即是重大疾病險、特定傷病險(如：癌症險)、住院醫療險的綜合體，特色為保障範圍廣；然而相較之下，婦女險只包含上述險種的部分內容。因此建議女性先補足基礎醫療保障，爾後評估預算，再決定是否加保婦女險。