想要幾歲就享受退休生活？成為「FIRE理財族」提早自由吧！

在台灣經濟起飛的年代，「一枝草，一點露」是長輩口中的黃金歲月，只要肯打拼就會有頭路，然而在今日的世代，肯努力不一定就有出路，學會正視理財這條路的重要性，讓你早日脫離每天上班下班的委靡生活，早日自由選擇退休的生活。


這本《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》將近年來國外瘋行的「FIRE」理念，透過作者自我的覺悟與自身實踐，檢討可能會遇見的困境與選擇上的兩難問題；而本書重點除了介紹「FIRE理財族」以外，也為踏上這條路的人提出建議，減去可能會有的絆腳石。

本篇章節
什麼是FIRE？
如何達到足夠的被動收入?
可能遇到的難題
在追隨FIRE前，你可以先思考
成為FIRE理財族的七步驟



什麼是FIRE？

FIRE 原則可以適用於任何收入等級，「少花錢、多存錢，重視幸福快樂勝過實物，買回自己的時間」，人人皆可得到其中益處。—《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》

FIRE是一個代表「財務自主，提早退休」(Financial Independence, Retire Early )的運動，而追隨FIRE運動的人，在達到財務自主之前，選擇過著極簡的生活和低成本投資的人生，持續至達到「FIRE」的生活後，就能擁有足夠的被動收入，不需工作即可支付生活開銷。



而提早退休並非主要目的，是要在達到財務自主後，能選擇自己想要過什麼生活。大部分人選擇退休並投入創業計畫、非營利組織更或者環遊世界，而有的人是出於熱忱，持續在自己的工作領域奮鬥。唯一相同的是，達到FIRE後，在心境上的解脫與踏實，因為我們能感受到自己擁有人生的選擇權，可以選擇自己想過的生活，能讓個人價值觀與個人選擇持續保持一致，不會因為生活所迫而選擇退讓。



如何達到足夠的被動收入?

FIRE背後有一套理論的算法：「4％法則」
也稱為「安全提領率」（safe withdrawal rate），是根據三一大學（Trinity University）所做的一份研究，而且可用來判定退休人士每年可從存款提領多少錢，無須縮減或逐步降低本金。假如你已存下年度開銷的25倍，然後把錢拿來投資，計入通膨之後，平均報酬率是5％，假設你每年僅從中提領4％，依靠這些投資來過活，即可準備退休！若覺得計算很複雜，網路上也有台版的「財富自由計算機 (FIRE)」，可搜尋然後計算出你可能需要攢下的退休金。



可能遇到的難題
在實踐這條路上，當你開始懷疑，追隨FIRE真的可以順利提早退休嗎？當這想法開始動搖自己時，記得正視當初做決定的自己，此時做的一切都是為了畫好的藍圖與規劃。

而財務獨立科學實踐者布藍登．甘奇也提醒：別過度癡迷FIRE和節儉，以免危及日常幸福快樂。在過程中我們不但要聚焦於金錢，還要注重並了解何事能讓我們真正快樂，然後做出選擇、改善我們的長期福祉。

在健全的FIRE計畫裡，「耐性」和「彈性」是必不可少的要素，假如非得要在預定的日期達成財務獨立，每日滿腦子想著市場報酬率和每項開支，反而可能產生不利影響，因為只要遵循FIRE的核心原則：「開支小於收入，存下大幅比例金額」，即可達到提早退休。



在真正的財務自由來臨前，列出「能讓自己感到快樂的10件事」的習題，提醒自己別只看到失去的，而未發現那並不是自己原本所想要的，不被慾望征服才能自由，「自律才能自由」，在實踐的過程中一樣也別忘了感受生活中的一切。



在追隨FIRE前，你可以先思考

1.為何自己需要財務自由?
即時行樂並沒有不好，有些人想趁年輕時環遊世界、嘗遍各地美食，決定邊玩邊工作，到老的時候退休過著平靜的生活，其實這些都是人生規劃的一種選擇。

最糟糕的狀況是，有些人靠著購買昂貴物品、過著奢侈的生活，只為減緩忙碌生活中所帶來的壓力，而這些東西卻只能帶給他們瞬間的快樂而非永久的解脫，就像一開始作者和他的妻子一樣，買了一堆用不到的器具和用品，卻沒有時間使用和享樂。

不可否認的是，金錢等同於自由與未來的可能性，我們需要財富獨立才可以擺脫為五斗米折腰的生活。如果你和作者一樣，想要擺脫目前生活的枷鎖，希望後半段的人生能夠選擇自己想要的生活，那你很適合追隨FIRE。

2.開始FIRE前的宣言
-你最重要的人生目標是什麼？
-如果僅剩六個月生命可活，你想做什麼事？
-接下來五年，你要怎麼花費時間？

這些問題的答案能提醒自己當初為何要開始追隨FIRE，也許是為了多陪伴家人、擺脫目前壓力很大的工作、長期的債務等等，找回一開始的初衷，才能在追隨FIRE的過程中有繼續堅持下去的動力。



成為FIRE理財族的七步驟

作者解釋其實追隨FIRE沒有什麼固定的模式，只是許多人在開始時，不知道該從何做起，於是作者以自身經歷做為建議，讓剛開始追隨FIRE的人能夠有個方向前進。

步驟1:計算你有多少錢
判定你的淨值，包括你所有的資產（現金、銀行帳戶、退休基金、投資項目，以及諸如房子車子之類的有價物件），減去你所有的負債（就學貸款、消費貸款、車貸、房貸等）。

步驟2:計算你的開支額和儲蓄額
了解自己的錢花到哪去了，必須了解金錢去向，才有辦法做出明智的開支變更。

步驟3:減少日常開銷
作者建議，如果你是網路購物者，先將待買物品放進購物車裡，等候三天，三天後，如果依然認為有必要購買那件物品，或許大可買下去。

步驟4:縮減大三元：居家、交通、飲食
為了真正產生可見的儲蓄率進展，你必須處理某些重大變化，例如：縮減空間改住小房子、購買二手車、利用大眾運輸通勤上班、在家烹煮三餐等等，總結起來，這些變化可以增進你的儲蓄率，高達30％或更多。

步驟5:要讓存款為你工作
若讓錢只躺在銀行帳戶裡，每分每秒都將使你錯失機會，不論是否正在償付高利率債務、投資於指數基金（或其他基金）或是購買不動產，你的錢理應獲得最大程度的報酬。

步驟6:增加收入
為求賺進多餘現金，可以透過傳統上班方式進行、自行創業當作兼職、打零工賺錢等方法。

步驟7:找到FIRE理財族
這點是作者認為最重要的，選擇讓同道中人圍繞自己身邊，因為他們與你有類似且共同的價值觀，在舉步維艱的時候找到身邊的FIRE理財族，可以一起度過困惑的時期。



現今在台灣也都吹起了這股風潮，若找不到身邊有共同理念的夥伴，也可追蹤YouTuber柴鼠兄弟等投資理財的頻道，讓自己在這條路上不孤單喔。



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圖片來源：Unsplash
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