名家論壇》徐佳馨／貸款不足，樂了誰？

[NOWnews今日新聞] 最近，來問我貸款問題的朋友突然多了起來。不同年齡層、不同收入組成、不同購屋背景，卻有著相同的困惑「我這種條件，怎麼貸不下來？」

如果你也有一樣的疑問，那我們很可能正處在同一場結構性難題之中。只是，有人是才剛報名、有人則已經坐在考場中央—尤其是那些即將交屋的購屋族，壓力不是開玩笑的。

你可能還記得，前幾年房市熱得發燙，貸款「八成不是夢」，甚至有些買方還能在交屋前「撐一下賣掉」，一屋兩賺不是幻想。那時候的房市，是熱錢的載體，是套利者的天堂，是政府眼中的怪獸。

沒想到自從央行實施選擇性信用管制，金管會也同步出招，銀行端的放貸態度從「可以談」變成「不能碰」，很多人一開始以為，這波被卡貸款的，會是那些當初「一人買多戶」的短期投資人，反正當初是他們炒作造成市場混亂，現在貸不下來也算是現世報。但現實是，現在連當年只是買間房安身立命的首購或是換屋族，幾年後只要地點買得不是太主流，或收入不夠、無法「精準對焦」貸款條件，或是倒楣一點房價一漲卡到豪宅標準，一不小心就成為「交屋邊緣人」，自用交屋變成受災戶，好像不大對勁。

或許有人說預售屋買賣契約第18條中就已經有「歸責於買賣雙方（例如因應政策改變銀行放款）導致貸款金額不足30%，賣方需依原貸款條件提供分期清償。超過30%的話，買方有權選擇分期清償、或解除契約。」

買方並非毫無退路吧？但事實不然，

第一，說是差額可分期清償，但這只限於當初建商有承諾貸款成數與利率的業者，如果沒有，那就沒有，就算有，也是五年內要還清，如果超過五年就是借貸，業者要是借錢給消費者，就是違反公司法第15條，這其實變相讓貸款不足額的買方用其他管道借「二胎」，也就是額外籌資，甚至找民間資金補洞。原本貸不到，現在還得多借，壓力不就更大？

第二，如果你想解約，看起來「也沒那麼難」，但這對很多人來說，不是選項，而是夢魘。一位朋友跟我說：「我當年預售買那房子，才一千出頭，現在市場都喊到一千八、兩千，我就算貸款貸不滿，也捨不得退回給建商。我退了，下次我真的買不起。」

這種心理，其實可以理解，但這背後反映的是：制度設計缺乏補償機制，讓選擇「解除契約」成為非理性的最後一條路。

說到底，這波貸款風暴提醒我們一件事：制度的設計若無法涵蓋真實生活的複雜性，就容易成為紙上談兵的保險條款。當政策急轉彎，速度再快的投資客都會應聲倒地，更何況是ㄧ般民眾。每一次「貸款不足」，背後都是一段「我怎麼會變這樣」的不甘心。

所以，貸款不足，到底樂了誰？

這答案，也許我們都知道，只是不願承認而已。

●作者：徐佳馨／住商不動產企研室經理

●本文為作者評論意見，不代表《NOWnews今日新聞》立場

●《今日廣場》歡迎來稿或參與討論，請附真實姓名及聯絡電話，文章歡迎寄至: opinion@nownews.com

相關新聞

名家論壇》鄭仲嵐／「後石破時代」的新總裁如何穩住政局？

名家論壇》黎榮章／台灣關稅稅率將出爐 網路輿情怎麼看？

名家論壇》吳崑玉／大罷免失敗的五個戰略戰術問題