銀行祭低利率房貸搶客戶！當心契約附加規定

[房地王/胡兆陽報導]

曾幾何時銀行業因為房市景氣不佳而棄「房貸業務」不顧，如今風水輪流轉，受到房地產市況好轉、銀行資金為了求得更長遠、更好的出路，各家銀行已經出現「拼低利、搶市占率」的情形，唯一得利的當然是購屋大眾，可以賺得比別人更優惠的房貸利率。不過，除了貨比三家之外，民眾想要成功申辦更低的房貸利率還要注意幾個重點才行。

▲房地產景氣好轉，銀行業也跟著搶推房貸業務。

「現在業者搶占房貸業務所端出來的利率，甚至比政府的優惠利率還低！」銀行業者表示，自從多年前中央銀行採取寬鬆的貨幣政策之後，「錢滿為患」就一直是國內資金狀況的寫照。在不能拒絕民眾的大額存款、資金不斷湧入的情況下，只好想辦法衝刺中小企業貸款、民眾信用貸款等業務。現在好不容易等到房市景氣略為回溫，放貸風險較為縮減之際，房貸業務就成為近期銀行業者努力拓展的目標。

固定、機動利率有差

例如目前公營行庫推出的政策性「青年安心成家優惠房貸」利率可以二選一，第一種是「兩段式機動利率」方案，前2年利率約1.44%，第3年起利率1.74%；另一種是「固定、機動利率」混合方案，第1年1.62%、第2年1.72%、第3年起1.74%機動利率。但是有的民營銀行現在就直接推出1.5~1.6%的房貸利率來搶客，比政府的優惠房貸利率還低。

青年安心成家優惠房貸規定

資料來源：台灣銀行

另一個銀行業者要全力衝刺新增房貸業務的原因，則是之前房市大量推案之時，各家銀行都進帳不少房貸業務，但是隨著民眾每個月的還款、建商減少推案，已經讓房貸業務出現停滯現象，如果現在不積極承攬業務，一定會影響未來的營運利益。更何況衝刺房貸業務之後，還能夠一併拉進更多新的優質客戶（按期繳交房貸）、或是高端客戶族群（豪宅或高總價房屋的購屋者），對於銷售基金、壽險或財富管理等業務也有很大的幫助。

▲房地產推案量如果減少，銀行業的放貸業務首當其衝。

不過，俗話說「賠錢的生意沒人做」，低利率的房貸裡可能有些玄機在其中，所以民眾想要申辦這一類的低利率房貸時，要記得確認以下幾個問題：

一、是否搭配其他業務 有些銀行規定超低利率的房貸業務，必須是購屋者一併申辦「房貸壽險」或是投資基金、財富管理業務才能享有。房貸壽險是指：投保了這個保險之外，當繳付每個月房貸的家中經濟來源者意外身故、殘疾而無法繼續繳房貸時，銀行就可以從保險理賠金裡扣抵房貸，家屬不至於因為房貸繳不出來而流落街頭。民眾如果投保了這項房貸壽險，房貸的相關支出當然也就跟著增加了。

▲房屋貸款契約書的條文很多，民眾應該逐條看清楚。

二、低利率期限 和青年安心成家優惠房貸的作法一樣，有些民營銀行的超低利率也時有期限的，1.4%的房貸利率可能只有前面的1~3年，以後就要變成更高的房貸利率，民眾反而吃虧了。

三、綁約及違約金 和銀行簽訂房貸契約時，要注意綁約（幾年內不准提前清償）期間的限制，目的是要購屋民眾不能轉換房貸到別家利率更低的銀行、或是賣掉房子。目前綁約期通常是1~3年，違約金則是貸款金額的1~3%不等，想申辦的民眾可得好好考慮清楚。