優惠房貸要不要「分」？視財務需求而定

房屋貸款市場競爭激烈，政府推出的優惠購屋貸款有意加碼放送！？有鑑於今年度民眾申辦青年安心成家購屋優惠貸款的熱度有逐漸消退的情形，財政部研擬在目前「兩段式」的優惠利率方式，再増加一種「一段式」的利率計算方式，供購屋青年做自由選擇。房市業者表示，不管是一段式、還是兩段式的利率計算，民眾只要以自己的財務情況、利率支出金額為主要考量依據，就能選擇出對自己有利的方式。

▲購屋的總金額很高，一點點的房貸利率差別就可能讓繳款金額相差很多。

根據財政部的統計資料，今年前3季青年安心成家購屋優惠貸款的受理件數比去年同期減少了27.3％，受理金額746億元也比去年同期的金額降低了33.7％，五大行庫的青年安心成家優惠房貸占新増房貸金額的比重，也從去年同期的23％下降到18.4%，主要原因就是現在各公、民營銀行看好房市景氣已經有回溫跡象，積極以更低的利率搶占房貸業務，更何況青年安心成家優惠房貸的金額有最高800萬元的限額規定，一般的民營銀行則沒有限額，兩者比較之下，青年安心成家優惠房貸就變得不是首購族申辦房貸的首要選擇。

話雖如此，青年安心成家購屋優惠房貸現在前2年的利率大約是1.45％上下（郵儲2年期定儲加固定百分點），還是比民營銀行曾推出的1.58～1.65％超低房貸利率低很多。只不過從第3年開始，這項青年購屋優惠房貸利率就會提高到1.74～1.75％左右，高出民營銀行搶客的低利房貸0.1個百分點左右，導致民眾不太想花心思去計算「兩段式」的優惠房貸會不會比較划算？因此才有官方想要推出「一段式」優惠利率房貸的聲音。

「一段式、分段式兩者的初期利率，對於每個月房貸繳款金額差別其實並不大。」銀行業者表示，800萬元的房貸總額差上0.2個百分點的利率，每個月的利息也不過是1,300多元而已，真正想要「買了房子，但是初期繳交每個月房貸輕鬆一點」的人，不如去申請房貸寬限期還比較有用。

▲想在購屋初期少繳一點房貸金額，向銀行申請寬限期的效果比較大。

至於什麼樣的情況適合申辦一段式房貸？什麼樣的民眾應該去辦多段式的房貸？如果多段式的第一期優惠房貸利率真的很低，適用年限又可以拉得很長（3～5年），而你又打算儘快還完房屋貸款的話，那麼選擇這個多段式的房屋貸款是最划算的；相對的，如果一段式房貸利率已經很低了，而你又希望每個月的房貸金額能夠固定一點、房貸年限長一點，方便控管家庭長期的財務收支時，不妨選擇一段式的房屋貸款。

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