夫妻登記共有房子！房屋貸款該怎麼「辦」？

[房地王/盧振池報導]

最近房地產市場的買氣漸漸回升，不少民眾擔心如果不在此刻購屋，以後會更買不起房子。然而，一個人要負擔全部的房屋貸款畢竟相當吃力，因此不少專家建議年輕人：能結婚「成家」的就趕快結婚，多了一個人幫你付房屋貸款，肩上的重擔就可以減輕不少。

▲買房子不容易，夫妻共同努力可以買得更輕鬆一點。

然而，房子由夫妻共有負擔房屋貸款，為了預防未來萬一彼此的婚姻生涯有其他的變數，很多夫妻都採用最保險的方法－把買下來的房屋產權登記在「夫妻兩人」的名下。問題是，如此的作法該由誰去掛名申辦房屋貸款？可以用兩個人的名義申請房貸嗎？申請的政府優惠房貸會不會有影響？如果有一方將來不願再繳錢，另外一方該怎麼辦呢？

「不動產產權登記在多人的名下，稱之為『聯名登記』。」法界人士表示，民眾在結婚前買的房子，產權歸民眾自己所有；至於結婚後所買的房子，不管夫妻有沒有辦理聯名登記，都可視為夫妻倆人的共有財產，所以這棟房子如果出售，另一方有權利要求平均分配賣屋所得，除非夫妻在結婚時，到法院公證採取「分別財產制」。

▲民法上的房屋產權採「登記制」，法院只看產權的名下是誰，房子就是誰的。

如果結婚之後，夫妻採用聯名登記的方式買了房子，是可以用「聯名」的方式向銀行申辦房屋貸款，但是要注意以下事項：

1.夫妻聯名登記所買的房子，申辦銀行房貸文件的表格還是要填寫夫妻其中一個人來當「主借款人」，另一位則是選擇當或不當房屋貸款的「連帶保證人」。

2.根據新的「銀行法」規定，夫妻買房子申辦房屋貸款時，貸款銀行已經不能再強制要求夫妻要彼此當「連帶保證人」，除非房屋抵押的鑑價價值不足貸款金額、或是主借款人的信用評分不足。

3.丈夫或妻子任何一方當了連帶保證人之後，如果主借款人中途付不出房屋貸款，銀行有權利向連帶保證人要求代為償還房屋貸款。

▲夫妻聯名登記買房子、辦貸款時，還是只能填寫一個人來當「主借款人」。

那麼丈夫和妻子，應該由誰來當房貸的「主借款人」呢？當然是，由具有優惠房屋貸款（例如軍公教優惠房貸）資格的一方來當最適合，因為這樣才能申請這項優惠利率的房屋貸款。

民眾要知道：不管房子是丈夫的、是聯名的、還是妻子的，找丈夫或妻子當主借款人都可以；但是如果軍公教優惠房貸的資格只屬於丈夫的，那麼找妻子當主借款人就不能享有軍公教優惠房貸的資格，因為優惠房貸的資格是「認人不認屋」的。