房地產關鍵字 你該投保房貸壽險嗎？

很多準備申請房屋貸款的購屋人不是很清楚有「房貸壽險」這種東西，知道的人甚至會以為房貸壽險是「另類」的房屋貸款商品，一直到前一陣子傳出有公營行庫要求房貸申辦者，得一併申辦房貸壽險做為核貸房屋貸款的條件，然後被財政部明令禁止金融機構不能這樣強迫推銷，大家才開始想仔細瞭解「房貸壽險」到底什麼東西？


▲銀行不能藉由申辦房貸壽險，做為核准房屋貸款與否、房貸額度高低、利率高低等依據。

「房貸壽險」一詞把「壽險」放在後面，就可以知道它是壽險商品，而不是房貸商品，也就是這個房貸壽險的被保險人，如果不幸往生、或是意外失能而無法再繳納房屋貸款時，會由保險公司全額支付剩下來的房屋貸款餘額給銀行，這樣就不必擔心房子因為沒有繳完房屋貸款而被查封、拍賣。

房貸壽險的優點還不只這樣而已，當理賠金額償還房屋貸款之後，還有剩餘的錢也是會留下來給保險受益人，而且保險費和一般的人身壽險比起來會比較便宜，也不需要事先去辦健康檢查。

但是房貸壽險也有其缺點，包括你一定要有申辦房屋貸款才能投保房貸壽險、保障期間並不是終生的，只有繳納房貸的期間內可以獲得理賠、也不能隨意指定受益人。


▲房貸壽險的理賠金償還給銀行之後，剩餘的金額仍然可以留給受益人，讓購屋者多一份保障。

然而，購屋者心中一定有個疑惑：房屋貸款的餘款會越繳越少，房貸壽險的保費也應該要越來越少吧？針對解決這個問題，於是房貸壽險就分為以下兩種類型：

一、平準型：
房貸保障額度固定不變，不會隨著貸款金額的減少而變少，因此保費也比較高，適合自己沒有投保終生壽險的購屋者。至於要繳交的保費是多少呢？以房貸投保金額約600萬元、房貸年限20年計算，每年的保費大約是2.2萬元。


▲房貸壽險可以把因人生意外而無法安居的風險，轉嫁給保險公司，想多一層保障的購屋人不妨多多考慮。

二、遞減型：
房貸保障額度隨著房屋貸款餘額的減少而降低，最後繳完房貸時，保額也歸零，繳交的保費也會逐年減少，所以稱之為「遞減型」。以上述相同的房貸條件來看，每年的保費大約只要1.1萬元，只有平準型房貸壽險的一半。由於遞減型房貸壽險的保費會比平準型低很多，適合不想花太多錢投保、或是自己已經買很多張壽險保單的人來投保。

由此可知，只要房貸金額、投保的保額不要太高，似乎房貸壽險的保費人人都還負擔得起，況且「你的人生是你自己的」，有多一份房貸壽險的保障，就能給自己、家人的人生多一份安心居住的保障，有這一類想法的購屋族不妨好好考慮看看囉！