在刀尖上跳舞的房市政策

文/林鈺霏

幾天前下午，我接到一通前員工的來電，她是一個很有想法和目標，溫文穩重又樂觀的八年級女孩，印象最深刻的是她從高中就開始半工半讀，同時努力養成了還不錯的理財與儲蓄觀念，記得疫情期間還曾恭喜她買到人生第一間房子，一個位於新北蛋白區的預售屋建案，但如今，電話那頭的她聽起來既著急又沮喪……

告訴我，她買的預售屋蓋好了，準備進入貸款階段，不久前卻突然收到當初建商搭配的銀行通知，稱目前暫不接受貸款申請，接下來她轉向大型公股行庫、前幾大民營銀行申貸，都吃了閉門羹，在與代銷業務一番交涉後，才轉介到一家規模較小的民營行庫申請貸款，但在審核完相關資料後，對方卻給了一個比她預期高出不少的利率。眼看交屋在即，她急著問我該怎麼辦？

沒想到同一天晚上在Nail Salon又有美甲師向我提出同樣的問題，這讓我意識到，這次政策緊縮房貸的衝擊很可能比外界想像還嚴重得多。

自2023年8月1日「新青安政策」上路以來，房屋交易市場火熱，持續發燒。對照「舊青安政策」時期每月100億元左右的申貸總額，新青安推出不久，貸款申請總額便一口氣爆增至每月167億元之多，一路成長至今，更已突破單月635億元的天文數字；2024年首季平均單筆房貸金額約977萬元，比舊青安時期足足暴增80％左右。

如此暴漲的數字，讓市場的天秤快速向賣方傾斜，帶動各地房價如「失速列車」般飆漲，甚至衍生不少亂象；五月以來，新執政團隊雖出手整頓，卻也出現一些連鎖效應，其中，銀行因為房貸放款資金滿水位而祭出的限貸令，就陸續傳出購屋民眾遭到「錯殺」的案例，讓自住、首購民眾人人自危，擔心自己會陷入斷頭的危機當中。

房地產一直是藏在國人心中的一條敏感神經，被稱作「經濟火車頭」太敏感，但只要民眾一有機會上車，又往往一窩蜂，這也導致政府施政猶如在刀尖上跳舞，一方面必須為自住民眾撐起保護傘，同時又得確保這支傘不至於撐得過大，以免投機客如飛蛾撲火般湧入，稍有不慎，就讓自住者身陷火海。

我相信新青安最初的政府美意確實幫助不少年輕人買房、圓夢，甚至激盪出一波台灣房市榮景與經濟成長，雖然後續政策調控引發了一些連鎖效應、市場震盪，但也不必過度悲觀，因為要想拉住當前脫韁的房市野馬，初期勢必需要一定力道，隨著市場逐漸回到正軌，原本緊縮的韁繩自然放鬆。

現階段，有急迫申貸需求的民眾，不妨先轉向農漁會、信用合作社及小型行庫尋求協助，運用寬限期靜待市場亂象消退、政策鬆綁，等銀行放款餘額回到正常水位後，再評估轉貸的可能性。

當然，市場想要回穩，絕對不能只看新青安之亂，至於接下來房市還有哪些變數，目前眾說紛紜，包含因購屋族無法順利取得核貸所造成的違約糾紛，抑或是寬限期到期後可能造成法拍案件爆增、連鎖效應引發中小型建商倒閉潮，甚至房市即將淪為泡沫化等等。

整體而言，市場看法偏向悲觀，但我認為目前要下判斷還言之過早，因為房市瞬息萬變，既沒有永遠的晴天，也不可能終年下雨，民眾實在無須杞人憂天。即便如此，這些來自民間各種聲音依舊值得當前執政團隊重視，並且審慎評估。

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