辦信用卡卡關有3原因 小白掌握2招闖關密技

信用卡是非現金支付的主要工具，申辦新卡卻被銀行「打槍」，核卡遭拒可能有3大原因，包括「聯徵信用分數太低」、「無擔保負債超過薪資22倍」、「短期內申辦太多卡片」。此外，手上從未有過信用卡的「小白」，申辦人生第1張卡也相對困難，可選擇新上市的卡片，或是向薪轉銀行辦卡，就能增加「過關」機率。

申請信用卡「卡關」，最常見的原因為「聯徵信用分數太低」。銀行在收到辦卡申請後，會向金融徵信中心查詢申辦人的信用分數，只要正常繳納卡費或貸款費用，信用分數都不會太低。若曾遲繳或未繳卡費、辦過信用卡帳單分期，或留下與銀行債務協商的紀錄，都會導致信用評等下降，銀行在進行風險考量後，可能會「拒絕」發卡。

想知道自己的信用卡分數，可自行到金融聯合徵信中心官網申請，以電腦查詢須準備讀卡機與自然人憑證，使用行動裝置查詢可透過「TW投資人行動網」APP進行身分認證，通過後就能看到自己的信用報告。信用分數太低也不用煩惱，只要持續正常繳納卡費及貸款費用，信用分數就會持續提升。一般來說，授信異常紀錄在3~5年揭露期限後移除。

第2種辦卡遭拒的的情形為「無擔保負債超過薪資22倍」。根據金管會規定「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款)除以平均月收入，不宜超過22倍」。也就是說，信用卡未繳餘額、信用卡分期未繳餘額、信用卡循環利息、信貸未繳餘額...等「無擔保借款」金額加總，若高於月薪的22倍就可能被拒絕發卡。只要將部分債務還清，降低債務比率後，通過核卡機率將會提高。

第3個原因為「短期內申辦過多卡片」。雖然沒有法令規定申辦信用卡的間隔時間，不過銀行業者認為，民眾突然密集辦卡，會有個人債務的疑慮，甚至有金融犯罪的風險，因此多半不予過關。一般來說，1個月內不宜申辦3張以上信用卡，被拒後也不要再立刻送件，等待3個月後再「闖關」比較保險。

至於從未有信用卡的「小白」想要申辦首張卡片，因為在聯徵中心沒有信用分數可供查詢，銀行較難核准。其實人生第1張信用卡等級不須要太高，鎖定卡等為御璽卡、鈦金卡或晶緻卡的卡片，已足夠因應日常消費；辦理銀行新推出的卡片或薪轉銀行的信用卡，也比較容易通過。辦卡時須附上3個月以上的薪轉證明，在大型國際企業工作者再附上名片，也有助於增加通關機率。

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