投資型保單買氣增6成 投保前應掌握3大原則

今(2025)年以來壽險市場出現明顯動能，投資型保單成為業者主力推廣商品之一。根據統計，今年前5個月投資型保單初年度保費收入達1,779億元，占整體初年度保費逾4成，較去(2024)年同期大增65%。顯示在低利與通膨環境下，民眾對結合保障與投資功能的商品興趣升高，不過投保時仍須留意相關風險。

進一步觀察保單類型，以年金險為主力，占比超過6成，初年度保費逾1,087億元；壽險型保單則貢獻約691億元，兩者分別年彈59%與75.6%。除了新商品推陳出新外，壽險業者透過銀行與投信通路強化推廣力道，促使投資型保單快速成長。然而，這類商品本質上屬於「自負盈虧」機制，民眾在投保前仍須詳閱條款、評估風險，避免因誤解商品性質而衍生後續爭議。

金管會表示，投資型保險商品結合保險與投資功能，種類與費用結構多元，消費者投保前應理解商品特性，並留意自身風險承擔能力，且投保前應把握3大原則，包括確認保障需求、評估投資風險、注意相關配息與警語揭露，才能保障自身權益。

第1、確認自身保障需求。投資型保單區分為壽險與年金型，前者提供死亡保障，後者則為生存年金給付。以壽險型保單為例，每年保障費用會隨年齡增長而提高，若投資績效不佳導致帳戶價值不足，保戶仍須補繳保費。若選擇年金型商品，則應檢視約定給付起始年齡是否合理，例如規畫90歲起才領年金，是否符合實際需求，值得審慎考量。

第2、保戶須自行承擔投資風險。此類商品連結特定投資標的，涉及價格波動、流動性、信用等多重風險，若為外幣計價，還可能受到匯率與國際局勢影響。此外，坊間常見「類全委保單」由投信等機構代操資金，儘管由專業團隊操作，最終風險仍由保戶自負。

第3、務必詳讀商品說明與相關警語。部分投資型保單訴求定期配息，但實際配息來源可能為本金而非投資收益，若未完全了解，可能產生資本侵蝕誤解，與投資預期有所出入。

金管會建議，民眾可善用保發中心「保險教育專區」與壽險公會「投資型專區」，了解商品基本架構與風險提示；同時，投保後若發現保單不符期待，可於收受保單翌日起10日內行使契約撤銷權，保險公司應全額退費，以保障消費權益。

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