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2020-09-28 | 今日新聞

教職不再是鐵飯碗!老師存老本掌握「三增原則」及雙保障

教職不再是鐵飯碗!老師存老本掌握「三增原則」及雙保障
當前教職已不再是鐵飯碗,專家建議不管是正式教師或是兼任代課及代理教師,應及早安排退休生活所需的醫療保障及退休金規畫等雙重保障,以時間換取金錢空間。(圖/全球人壽提供)
一年一度教師節,除各縣市政府發放敬師金外,不少熱門景點、餐廳都祭出教師優惠,感謝教師們辛勞。不過,當前教職已不再是「鐵飯碗」,教師們也得提早因應年金改革,為自己好好打算。專家建議不論是正式教師或是兼任代課及代理教師,除可投保「教職員責任保險」,以轉嫁因自身疏忽或過失,所依法應負的賠償責任與費用,也應及早安排退休生活所需的醫療保障及退休金規畫等雙重保障,並可運用「三增原則」,在後年金改革的時代預先準備、拉高所得替代率為自己未來退休生活提前佈局。

根據退撫基金管理委員會最新統計,2019年教育人員退休人數僅為3962人,相較2018年4105人、2017年5621人,顯示教育人員退休情況有減速跡象;而立法院於2017年三讀通過《公務人員退休資遣撫卹法》,每年退休的教師也愈來愈少,形成了「老的不敢退,年輕的進不來」的現象。全球人壽提醒不管是正式教師或是兼任代課及代理教師,應及早安排退休生活所需的醫療保障及退休金規畫等雙重保障,以時間換取金錢空間,安心守護鐵飯碗。

面對低利率環境、固定收益縮水,難以創造現金流的局勢,富邦人壽財務精算處執行副總董采苓也建議老師們可積極掌握「增加累積時間、增加提撥金額及增加外幣與投資型搭配」的「三增原則」,逐步規畫退休保障,尤其年輕教師應先建構醫療、意外和壽險的保障金三角,距離退休還有相對較長時間,可優先投保兼顧保障與理財的投資型壽險,透過定期定額分散投資風險,積沙成塔累積退休資產。

由於教師們較常見的職業災害,包括寫板書導致吸入較其他人更多的粉塵、過度使用喉嚨等,易導致呼吸道或喉嚨方面疾病;另因授課需要久站,導致腰部疼痛症候群、靜脈曲張或頸背部筋肌膜炎等復健科疾病,另外還有失眠和腸胃疾病。全球人壽表示醫療保障需要依據每位教師的需求、生活型態、家族病史等進行需求評估,並檢視現有保單是否有保障缺口,並儘早補足缺口。

對於正式教師,全球人壽建議投保首重實支實付型醫療險,實支實付就是可依據診斷證明、醫療費用收據,申請保額內之理賠,填補醫療費用的缺口;其次就是重大傷病險,因涵蓋範圍廣,且以健保發出的重大傷病證明作為認定標準,讓保戶在罹病後能有一筆較大的金額可以好好休養。

此外,教師們的退休金可能因年金改革政策而有變動,因此切勿將退休金與失能長照費用綁在一起,尤其意外或疾病常常令人措手不及,在長照方面也應及早規畫「失能扶助險」來補足缺口,建議最好以失能照顧費用及薪資損失來評估所需保額,避免因失能長照費用侵蝕退休金,導致退休生活費用拮据的窘境。

在退休金規畫部分,全球人壽建議,可利變增額終身壽險保單是能兼顧保障的資產累積工具,且同時擁有壽險保障,一旦不幸發生事故時,才能保障家庭經濟不受影響。同時透過宣告利率及複利增額的加乘效果,可有助於加速累積資產,不僅可以幫助教師們轉嫁不確定的風險,提供家人更多的保障外,同時也能逐步實現自己的退休夢想。

至於兼任代課及代理教師,因主要補充正式教師臨時出缺、請假之人力,故難取得完整全年度之聘期,每次聘期結束,就得繼續在各學校正式教師或代理教師甄選中流浪,故又被稱為流浪教師,收入也較正式老師不穩定。在正式教師延緩退休、少子化因素下,正式教師缺額減少,流浪教師若無法透過教甄成為正式教師,取得較好的薪資福利,承擔人生風險的能力相對較低,一旦發生疾病或意外,財務缺口就會更大,所以更需要透過保險規畫來轉嫁風險。

全球人壽建議兼任代課及代理教師們,實支實付型醫療險絕對是最基礎、不可或缺的醫療保障,其他包括意外險及意外醫療險、重大傷病險,甚至是失能扶助險等,都可以依據每個人的保障需求,利用定期險來搭配,讓教師們在收入不穩定時,能以符合自身經濟能力的保費,打造屬於自己的保險傘。

教職不再是鐵飯碗!老師存老本掌握「三增原則」及雙保障

教師退休規畫建議。(圖/全球人壽提供)
至於手上「已經累積一桶金」的教師,富邦人壽認為由專家代操的附保證給付類全委保單,有月提解及身故保本等特色,可享每月穩定的資產撥回(此類保險商品條款多有約定不提解之情形),等於幫自己加薪或多了另一份月退俸,並依各商品內容可能提供最低身故保證,年金累積期間身故依保單條款約定可領回所繳的保費(假設無匯差),且不需扣除已領取每月提領金,在市場多頭時,可享資產增值的好處,還可透過指定受益人將財富完整傳承給家人,達到保全資產的效果。

對於「準備累積一桶金」的教師,須以中長期為理財目標,富邦人壽建議可選擇利率變動型壽險、增額型壽險,透過多元配置提升收益,且能兼顧風險保障與資產累積,若訴求穩健增值,可與台幣、美元利率變動型壽險搭配,新台幣不受匯率波動影響,而美元利變保單因美元利率相對較高,且為強勢穩定幣別,在低利率或變動環境下,仍是穩健配置。

此外,在少子化的趨勢下,家長對於子女的教育品質日益重視,加上校園意外事件頻傳,讓校園管教爭議、家長控告問題成為教師工作中的風險之一,也使得老師們在輔導與管教過程中,增添不少壓力與困擾。為了保障自身工作權益,富邦產險建議老師們選擇「教職員責任保險」,轉嫁學生家長訴訟或求償的工作風險。

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