假貸款真詐騙偷個資 銀行關閉自然人憑證開戶

近期有詐騙集團假借代辦貸款名義，詐取自然人憑證、密碼與身分證影本，再大量開設數位存款帳戶，導致許多無辜民眾淪為人頭戶。銀行業者為防堵漏洞，已有兆豐銀、一銀、華銀、合庫、臺企銀、永豐銀與彰銀等7家，陸續暫停以自然人憑證作為線上開戶的驗證方式，土銀與臺銀也將在5月上旬跟進，等於八大公股銀行全面關閉此開戶管道。

據瞭解，該手法多由詐團假借協助申辦信貸為由，向被害人收取個資與憑證，再持客戶同意書赴戶政事務所代辦自然人憑證，藉此開立大量數位帳戶。許多被害人在接獲警方通知帳戶被列為警示戶之後，才驚覺個資遭到冒用。

根據銀行調查顯示，自去(2024)年第3季起，使用自然人憑證驗證開辦數位帳戶的用戶中，被列為警示帳戶的比例明顯上升，部分銀行的占比甚至高達2成，顯示這類詐欺手法早已系統化，且行之有年。

金管會也證實確有此事，目前尊重銀行端自行評估風險並採取應對措施。從數據來看，截至今(2025)年3月底，以自然人憑證申請數位帳戶而後被列為警示戶者，占該開戶方式總數約0.28%；整體數位帳戶警示戶占比則為0.064%，雖然絕對數字不算高，但足以讓銀行提高警覺，審慎評估自然人憑證在開戶程序中的風險。

目前數位存款帳戶依驗證方式，可分為3類，第1類是全新客戶以自然人憑證線上申辦，每月轉帳限額為20萬元；第2類是既有客戶以原帳戶或信用卡驗證開新戶，限額也是20萬元；第3類是他行帳戶或信用卡客戶驗證，限額為5萬元，若搭配視訊則可提高至20萬元。

由於第1類帳戶開立門檻相對較低，成為詐團鎖定的目標。銀行指出，若自然人憑證搭配視訊認證，驗證強度等同臨櫃辦理，風險相對可控；若單以自然人憑證開戶則缺乏即時核身機制，易遭不肖業者濫用。

面對此波詐騙攻勢，多家銀行選擇預防為上，暫停自然人憑證驗證管道，要求民眾改採臨櫃開戶，或透過已認證的數位帳戶辦理。金管會表示，將持續觀察業者因應措施執行情況，未來不排除根據實際風險發展，進一步研議是否統一規範。

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