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2022-03-09 | 保立答

火神的眼淚正夯,住宅火險你了解嗎

近期台劇《火神的眼淚》正夯,每次更新都掀起熱烈討論,救災的畫面觸目驚心,不過其實劇中的火災時時刻刻都發生在我們的生活中。根據內政部消防署資料統計,台灣2020年發生約22000件火災,造成163人死亡,總損失高達6億4000萬元!面對火災可能帶來的巨額災害,我們有什麼保險可以降低火災發生時造成的損失呢?



火災保險知多少


火災保險目的是理賠火災造成的損失,依建築的用途不同,分為住宅火險與商業火險:


住宅火災保險

住宅火險保障居住用途的建物,必須和地震基本險一起保。住火險非強制購買,大多是在需要向銀行貸款買房時,銀行要求貸款人投保,以免地震火災造成房屋損失使貸款人會無能力還款。


商業火災保險

商業火險保障其他非居住用途的建物,例如:辦公處所、商店、倉庫、公共場所、工廠等,是各企業最基本的火災保障。



住宅火險理賠內容


住宅火險主要理賠毀損建物的「修復」成本,以及建築物中的家具動產、裝潢損失等,不過無法客觀認定價值的動產不列入保障對象中,例如古董、珠寶、鑽石等。除此之外,住宅火險還可以額外附加保險,例如附加第三人責任險,若自家火災波及他人遭到求償也理賠。



住宅火險保額計算


由於住宅火險目的是復原,因此投保金額並不等於房價,而是依照房屋的造價計算,稱為建築物重置成本,包含建築物本體造價和裝潢總價。舉例來說,在台北市蓋一棟8層樓公寓每坪成本為87,300元(參考臺灣地區住宅類建築造價表),建築物本體造價=87,300元 × 20坪(你家含公設坪數) = 174.6萬元,再加上裝潢費就是你應該投保的金額。


住火險必須足額投保


住火險會依你投保的比例理賠,假設經計算你應投保200萬住火險,實際卻只投保100萬,等同只保了一半,發生事故保險公司也只會給付一半的金額。


不過住宅火險有「60%共保條款」,只要投保金額大於或等於應保金額的60%,就視為足額投保,保險公司便會全額理賠。但還是建議不要剛剛好保60%,因為房屋造價和裝潢成本會隨市場行情提升,建物重置成本上升保額卻沒改變可能導致保額不足60%。



住宅火險可以替你分擔壓力


《火神的眼淚》劇中有家庭因火災燒光了家當,更造成家人失能需要長照,無力承擔最終走上絕路。住火險雖然無法防止火災發生,但每年花個幾千塊,可以分擔火災造成的百萬損失。不過目前臺灣住火險投保率仍低於四成,可見民眾對住宅的保險意識仍然不足。

無論如何,保險只是用來降低意外發生時的損失,安裝火災預警器,注意住家的用火安全才是預防火災發生的基本之道。






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