20年不工作,要多少錢才夠用?理財達人揭「計算公式」至少存●●元
3種不同的財富等級
如果我要你估算一下,要多少錢才能讓自己在不工作的情況下活20年,你會估多少?100萬美金?200萬?500萬?我假設你此刻喊的所有數字都只是隨口亂猜,而那也沒關係。不過,等你讀完本書後,你就會徹徹底底掌握這個數字。
你會對它瞭若指掌,熟練到就算你遭人用手電筒直射臉部質問,眼睛眨都不會眨一下。上週五你人在哪?和誰在一起?你的淨資產是多少?你都怎麼配置資產?
要想輕鬆回答這些問題,知道問題的答案是唯一解,假如你回答不出來的問題比能回答的更多,情況很快會改變的。不過,只有一個人可以回答這些問題:那就是你。
我之所以在一開始就問你認為自己需要多少錢才能活20年,是因為平均退休年齡大約落在65歲,而美國女性的平均壽命為82歲左右。也就是說,當你不再工作後,平均大約擁有17年的時間能盡情享受人生。
當然,你能向美國大法官露絲.拜德.金斯伯格看齊,工作到最後一刻,或者,你也可以40歲就閃去某處海灘,從此只穿夾腳拖和沙龍罩裙過活。都隨便你。這項計算和你打算幾歲退休無關,它的重點在於算出你需要擁有多少錢,才稱得上擁有自己的後盾。
接下來,我們將探討3種不同的財富等級:
- 夠用就好:亦即能負擔得起你最最最基本的開銷,僅此而已。
- 還算有錢:你能舒舒服服過活,偶爾也能放縱一下,但財富不會大幅度增長。
- 超級有錢:你擁有的錢基本上永遠花不完,也就是所謂的人生勝利組。嘿,假如你對名牌包、遊艇或為母校慷慨解囊興趣缺缺,那也無傷大雅。我還是會鼓勵你好好走完下面每一等級的練習,因為,只要那個數字對你來說越具體,就越不會感到遙不可及。
財富等級1:夠用就好
美國的家戶收入中位數大約落在稅前6萬3千美金家戶的平均年資金消耗率,也就是你每月及每年平均花出去的錢,則約為前述收入中位數的一半,或3萬美金左右。平均而言,我們一年只花費約5,000美金在娛樂、個人照護與衣物上。
現在,將你的年度資金需求乘上20,用來支付我們稍早提到的那20年沒有工作的退休生活。假設我們套用美國人的平均需求,便是20年X3萬美金/年=60萬美金。你需要60萬美金,才能在退休後過上「夠用就好」的日子。沒錯,這是一大筆錢,但不是你一開始可能猜想的幾百萬。
當然,你有非常多的方法能賺到60萬現金,也可以從投資利息中慢慢累積,我們會在下一個步驟中討論以上所有方法。倘若你想要更客製化、更精確的計算,可以上我的官網使用我的財富計算機。但現在,我們先暫時將60萬這個數字記在腦中,如此一來,就算現實離想像還有點距離,也差不了太遠。
財富等級2:還算有錢
研究學者發現,年收入7萬5美金到10萬美金是獲得理想幸福狀態的甜蜜點。聽好,如果你想賺這個數字的10倍,我會沿路為你踏出的每一步歡呼!然而,如果那張Target戶外躺椅就是你的菜,那麼,女孩,算我一份。我會成為你的頭號粉絲,陪你邁向由你自己定義的,財富的幸福終點站。
如果你偏好維持目前的生活方式,偶爾上餐廳打打牙祭,或是犒賞自己一套名牌衣物,那很好。你想過的,便是「還算有錢」的生活。找出你該如何才能維持這種生活方式的第一步,便是算出你目前的資金消耗率。我們需要得出一個精確的數字,你才能知道自己在為了什麼努力,而非總覺得自己是受工作或是他人牽制,如此才能常保熱情。
想要在財富遊戲中勝出,最好的戰術是制訂規則。你一定會以這種方法獲勝。不過,倘若你中途不停改變自己訂下的規則,下場鐵定會很慘,老是覺得自己真是窮得要命。因此,在我們開始制訂任何投資策略之前,必須先搞懂努力是為了什麼,而且是清楚地知道。在美式足球賽中,我們都看過裁判會以精確到英寸的程度來測量球的落點。
你可能以為,「還算有錢」目標值就是你的薪水目標值,就這麼簡單。不是的。實際上,許多人每年賺多少就花多少。有些人甚至花得更多,而有些人則設法少花一點。
對於朝富有邁進的你,以及希望讓錢為你服務的你來說,此舉聽起來也許稱不上突飛猛進的一步。但是我希望當這些數字明擺在你眼前,而且可能是生平第一次,能讓它們看起來沒那麼嚇人。此外,在你努力邁向「還算有錢」的旅途中,比起懵懵懂懂,白紙黑字會是你更有力的盟友。
財富等級3:超級有錢
聽好了:英文中的百萬一詞直到14世紀才出現,而10億更是直到17世紀才誕生。這些龐大的數字體系之所以直到晚近才在語言中體現,正證明了我們欠缺參考的框架,所以這些數字有很長一段時間壓根就沒被提起過。
我們所討論的3種財富等級中,「超級有錢」是最能滿足馬斯洛「自尊」需求的一級,也就是能滿足人生在世想要尋求認可與意義感的渴望。有時,人們會將財富視為身分地位的象徵。假如你覺得這就是在說你,就大方承認吧;假如你很重視名聲,就承認吧;假如小日子滿足不了你,就別說你想過簡單生活。釐清自己究竟想要什麼,才能為成功做好準備。
如果你受邀去新認識的朋友家參加派對,在去之前,你應該會冒出一堆問題,沒錯吧?地址在哪?該穿什麼?誰會到場?該幾點到?要帶什麼嗎?那裡有吃的嗎?有喝的嗎?出發前往派對前,你需要事先知道許多細節,才好粉墨登場。同理可證,你也應該至少用同樣的標準,來歡慶我們這獨一無二、瘋狂至極的人生之旅。
我之所以不希望你隨口喊一個聽起來很爽的數字,例如「1,000萬美金!」,是因為數字並非最重要的關鍵,甚至也不是最難做到的部分。真正能使人從財務有所保障進階到全然獨立的關鍵在於,你要如何運用這些錢。
我常說,我所提倡的富有且充實的人生,是體現在這兩個詞所指涉的方方面面上,而不單只是為了有錢而變有錢。這也是為什麼,每當有人對我說,她們的目標是「賺到100萬」或是「賺到10億元」,我總會回答,「哦?那你打算怎麼花那100萬或10億元呢?」
也許你需要的錢不止100萬或10億,反之,也許你並不需要那麼多。首要之務,便是想清楚你理想中的生活是什麼樣子,釐清什麼樣的生活能為你,而且只有你帶來意義。下一步,則開始進行逆向工程,為那種生活標價。
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